Ij!圆圆墨銎皿硼羽删盏盏潞可I10弋i，I'Y新j农{村贷的“靠天吃饭”的农业是受自然灾害，播种面积的1／4，成灾面积占受灾面积1的洪涝灾害致使上半年全国农作物受，影响最大的产业同时又与其他行业。的比重在40％以上(具体数据见表图1)。和地灾面积已达1500万公顷左右。，约占全国样遭受着市场风险和社会风险农业的．2。08年．由于南方雪灾、、512耕地面积的13％频繁而巨大的自然灾害不仅造成农产品供给减少而且破坏，高风险决定了农业信贷的高风险我国农村大量信贷资金一这是”震以及23个省(自治区直辖市)发生“离乡进城“的表1：1996—2006年农业受灾面积和成灾面积单位：千公顷个重要原因．。在农行确定了”面向三．农商业化运作的经营定位后如何利用保险机制转嫁和分散农业信贷风险将是一个亟待研究的课题。1997534295014530309567．114145840137853351414236200125060农业信贷发展的风险阻碍农业生产具有自然再生产与经济再生产交织的特点．’9982518150222292：：：：；笔；：；嚣墓雪；：翼；墅嚣：：：：器：嚣要2001容易遭受自然风险和，52217119317932731g32516609．604212378192087314361474741223747384722220724852仃2532369813247市场风险的双重威胁产业。是高风险的弱质200220032004580．我国是世界上自然灾害频发且损50637106598．144708482失最严重的国家之灾面积广O3．，，灾害种类多。，受16297439成灾比例高我国每年约有占全国农作物2006数据来源41091中国统计年鉴24632(2007)．599．800320，)7p4g3456920738134111Z公顷农作物受灾中国统计出版社页．53ｆ 新｛农ｌ村盛 盏 了农业生产的物质条件。近几年农业每 年因自然灾害导致的损失约为１ ２５亿美 尤其严重，共有２６４５个 零金融机构乡 镇 ．占全国总数的８０％。截至２００７年 （一）农业保险可在一定程度上替 代抵押品．扩大农业信贷市场 Ｂｉｎｓｗａｎｇｅｒ（１ ９８０）对农业信贷、抵 元，占世界平均每年损失（约５００亿美 末涉农贷款２ ３６万亿．仅占总贷款的 元）的１／４左右。 在发生自然灾害的情况下，从事种 植、养殖业的农户可能会”多年致富，一 灾返贫”．对银行来讲，如果其遇灾．则 很难归还其贷款。同时，农业投入一般 期限较长．收益相对较低，且易受市场 价格波动影响．农业企业和农户也容易 遭遇 一朝滞销，一季亏本 的市场风 险，致使农业信贷风险较高。此外，农 民的信用风险也是阻滞农业信贷发展的 重要因素。 图１＿１９８５－－２００６年中国农作物受灾面 积和成灾面积占当年总播种面积比重 ４０ 瑟 ２５ ％２１： １０ ５ ０ 濑姆 一受灾面积比例 成灾面积比例 数据来源：国家统计局网站 我国农业信贷的发展现状 农业的高风险决定了农业信贷的高 风险。高风险造成农业信贷高不良率、 少信贷机构和低信贷份额并存的局面。 据统计，由于多种不确定性．涉农贷款 的不良率高达１６．４％，农林牧渔的不良 率高达２７．１％。较高的不良率使很多金 融机构”望农生畏”，尽量规避涉农贷 款。尽管银监会成立以来一直在推进农 村金融机构的乡镇布局．但目前仍然有 ２８６８个乡镇没有一家金融机构．中西部 ９％，这种信贷份额和第一产业的地位 显然不相适应。 可喜的是，２００７年初的金融会 议确定了农行“面向三农，商业运作”的 定位后，农行当年９月选取八个省开展 面向”三农 的金融服务试点。试点以 来，农行的涉农贷款余额和比例大幅上 升。２００６年年末，农行涉农贷款余额为 ９５１ ５亿元，占农行全部贷款余额的３０． ５％。２００７年末．这两项指标分别为１． ２７万亿元和３７％。截至２００８年６月底， 农行涉农贷款余额为１．３６万亿元，比年 初增加８８１亿元．占全行贷款增量的４Ｏ ％，初步扭转了多年来涉农贷款徘徊不 前的局面。另外．农行规划在未来三年 将涉农贷款增量占全行贷款增量的比例 提高至５０％ 将县域网点稳定在１．１万 个左右，打造小额信贷综合服务网点６， ０００个，培育和开发８－１０万个优质中小 企业客户；对国家级农业产业化龙头企 业服务覆盖率达到９０％以上，对农户的 服务覆盖面达到５Ｏ％以上。农行的 三 农”定位和发展规划将会在一定程度上 改变我国农业信贷发展的格局。 农业保险对农业信贷的支持机制 ２Ｏ世纪８Ｏ年代．国外学者对农业保 险的信贷支持机制做了深入的研究。他 们认为农业保险可以替代抵押品，扩大 农业信贷市场：可以提高农业信贷机构 的经营效率；可以稳定农民收入．提高 其清偿力等。 押物要求和农业保险之间的关系进行了 研究．认为贷款人要求抵押物可以提高 贷款人的预期收益，降低借款人的违约 风险；如果借款人不能提供抵押物．将 使小规模农业信贷市场消失；没有抵押 物的借款人可利用保险转移风险．农业 保险可在一定程度上替代农业信贷抵押 品。银行对已投保的借款人发放无抵押 贷款比对未投保的借款人更有兴趣。可 见 农业保险和抵押物一样．可以提高 贷款人的预期收益，把潜在的借款人转 化为实际借款人或提高现有借款人的贷 款规模，从而扩大农业信贷市场。 （二）农业保险可以提高农业信贷 机构的经营效率 Ｐｏｍａｒｅｄａ（１ ９８６）对巴拿马农业保 险机构和农业发展银行进行实证分析 后，得出农业保险可提高农业贷款人经 营效率的结论。Ｐｏｍａｒｅｄａ对巴拿马农业 发展银行从１ ９７４到１ ９８０年发放的、１ ９８１ 年到期的保险贷款和未保险贷款进行比 较．发现农业保险机构对农业发展银行 除了给予赔款这种直接收益外．还有以 下好处：①保险贷款的净收益略高于未 保险贷款：②保险贷款的实际期限和预 期期限非常接近，而且几乎所有的保险 贷款的实际期限都明显短于未保险贷 款，说明通过保险，银行可以降低挂帐 成本，不用对逾期贷款进行起诉，提高 资本的周转速度；③保险贷款比未保险 贷款的收益更加稳定；④保险可以降低 银行贷款组合的风险．从其他银行获得 贷款的利率也因风险贴水降低而较低。 （一）对发展性农业保险 （三）农业保险可以稳定农民收入， 高度重视 提高清偿力 ２００３年底，提出发展农业保 Ｋｒａｆｔ（１ ９９６）认为 农业保险影响农 险的五种模式。从２００４年一２００８年， 业净收入的概率分布。农民购买农作物 连续五年的一号文件均对农业保险 保险需要支付保险费 这会减少农民可 的发展提出要求．其中２００７年一号 获得的最大收入，但反过来也减少了低 文件把农业保险列为社会主义新农村建 收入的可能性。在许多年份，保险仅成 设的一项重要任务 并对农业保险提出 为农民收入的一项成本，但不论是干 了明确的发展方向：”积极发展农业保 旱、雨涝、霜冻还是病虫害的发生使产 险．按照引导、支持、市场运 量降低到保障水平以下 保险赔付都可 作、农民自愿的原则 建立完善农业保 以提高农户的收入，起到收入稳定器的 险体系。扩大农业性保险试点范 作用。这有利于稳定农民收入．提高其 围，各级财政对农户参加农业保险给予 信贷清偿力。 保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊 机制 探索建立、地方财政支持的 我国农业保险的发展现状 农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介 ２００３年１Ｏ月 党的十六届三中全会 组织帮助农户参加农业保险。” 通过的 关于完善社会主义市 （二）逐渐形成农业保险经营网络 场经济若干问题的决定》明确提出 从２００３年起，我国开始引进外资保 “探索建立性农业保险制度”，从此 险公司，设立专业性农业保险公司．丰 开始了农业保险的新一轮试验，使农业 富了农业保险经营体系。２００３年６月， 保险的发展呈现出新特征。 欧洲最大的农业保险公司——法盟 保险公司获准在四川Ｉ设立分公司．成为 第一家进驻中国的外资农业保险公司。 ２００４年９月１７ １９，我国第一家专业性股 份制农业保险公司——上海安信农业保 险股份公司开业。这是我国探索建立政 策性农业保险制度的首个试点。２００４年 １ ２月３０１９．吉林安华农业保险股份有限 公司在长春开业．这是我国东北第一家 专业性股份制农业保险公司。２００５年１ 月１ ２日，黑龙江阳光农业相互保险公司 正式开业 这是我国第一家相互制农业 保险公司。２００７年１月，正式批 准在安徽省筹建我国第四家专业性农业 保险公司——安徽国元农业保险股份有 限公司。到２００７年，我国已形成以中国 人保、中华联合两家全国性保险公司． 黑龙江阳光、吉林安华和上海安信等专 业性农业保险公司为主．其他保险公司 积极参与的农业保险经营网络。经营网 络的健全将会使农业保险在农业生产中 发挥着越来越大的作用。 （三）探索多种农业保险发展模式 近年来．我国各地区农业保险发展 模式主要有以下五种：（１）专业性农业 保险公司经营模式，以安信、安华、阳 光和法盟保险公司为代表 （２）新 疆自治区的保险公司自办模式，人保产 险分公司在自治区的支持 下，开办了以棉花为主的农业保险，中 华联合在建设兵团内推行农业保 险，形成了主导、商业性保险公司 经营、区域统保、风险基金为后盾的发 展模式；（３）江苏省与保险公司联 办共保模式，中华联合保险公司与淮安 市签定联办共保协议，在全市范围 ５５ 新ｉ农｛村 ｌ 盏 内开展水稻、ｔ三麦（大麦、小麦、养麦）、 养鱼和农外伤害等保险试点；（４） 了《性农业保险试点方案（征求意 见稿）》．提出了性农业保险的 业保险保费收入急增到７．２９亿元．同比 增长９３．４％。２００６年农业保险保费收 浙江省农业保险共保体模式．浙江１０家 商业保险公司组建 浙江省性农业 目标、定位、财政税收支持、补贴 目录、保障原则、发展规划等．制定了 具体的财政补贴方案。财政部以此 入８．４６亿元．同比增长１６％。截至２００７ 年底，农业保险已覆盖全国所有省（市、 自治区）。农作物承保面积达到２．３１亿 保险共保体”．实行 单独建账、核 算、盈利共享、风险共担”的管理核算 制度．同时依托农业行业协会、专业合 作社．对风险较小的单一农产品进行 “农户自愿缴费 财政适当补助、合作共 享、自负盈亏、自我管理“的互助合作 保险探索：（５）四川省商业保险公司代 办模式．人保产险、中华联合在资阳、内 江等地分别开展奶牛和生猪保险试点． 并逐渐扩大业务范围。在这五种模式 中，专业性农业保险公司模式取得的成 绩较大。以安信为例，公司采取” 扶持、市场化运作”的经营模式． ２００６年保费收入１ ６３亿元，农业保险 占上海农业生产总值的比例从２００４年 的８％增加到２００６年的１ ８％。２００６年． 安信、安华、阳光３家公司占全国农险 业务的比重分别为１１％、４％和２７％。 （四）开始酝酿农业保险立法 ２００６年．会同法制 办、财政部、农业部等有关单位成立了 性农业保险条例起草工作小组，农 业保险立法工作正式开始。２００７年．保 监会在广泛听取各方面意见．深入调查 研究的基础上．完成了 性农业保 险条例（草案）》。目前， 性农业保 险条例（草案）》已进入征求意见阶段， 有望在２００８年正式出台。 （五）揭开补贴农业保险的历 史 ２００７年初．会同农业部拟订 ５６ 为基础拟定了种植业保险保费补贴试点 和能繁母猪保险保费补贴试点的基本方 案，并首次列支２１ ５亿元的预算额度开 展保费补贴试点。对吉林、四ＪＩｔ、、 江苏、湖南、内蒙古等＆省（区）的水 稻、玉米、小麦、大豆、棉花等５种主 要粮食作物保险给予１ ０亿元的预算额 度．对全国的能繁母猪保险给予１ １ ５亿 元的预算额度。各地也根据自身实际情 况对农业保险给予一定的保费补贴和经 营管理费用补贴。据不完全统计．种植 业、养殖业保险９５％以上的业务得到了 各级财政不同程度的支持。 （六）农业保险发展速度加快 自２００３年起，由于国家的重视和政 策推动，各省区域纷纷成立各种农业保 险组织机构．开展多种模式的农险试点 活动 使农业保费收入在２００５年出现了 “拐点 ：首次改变了从１ ９９３年以来逐年 萎缩的局面，出现了增长趋势。２００４年 农业保险保费是１ ９９３年以来的历史最 低点，仅有３ ７７亿元。２００５年全国农 图２：２００３－２００７年全国农业保险费收入 （单位：万元） ６０００００ ＿ 一 §型９ｏ ５０００００ 。 ４０００Ｏ０ ｜０ ３０００００ ＿ 髯＿ ２００Ｏ０ｏ …＾ １０００Ｏ０ Ｏ 伽ｌ广Ｔ ｒ＿］ ２００３ ２００４ ２００６ ２００６ ２００７ 数据来源 中国保险年鉴及网站 亩，承保大小牲畜达到５ ７７１ ３９万头 （只） 家禽３ ２５亿羽（只）。农业保险 覆盖全国４９８０ ８５万（户次）农户，保 险金额达到１１ ２６亿元：保费收入达到 ５１．８４亿元．同比增长５１４．９５％。 农业保险支持农业信贷的发展路 径 我国农业保险经过多年试验取得了 很大进展．这为支持农业信贷创造了良 好条件．但目前仍然处于不成熟的试验 阶段．还有很多的问题亟待解决。 （一）加快农业保险立法进程 有关部门应该加快农业保险立法进 程．明确农业保险的性属性以及在 国家农业保护制度中的主体地位，明确 规定农业保险的目标、保障范围、保障 水平、组织机构与运行方式、的职 能作用、经营主体资格、农民的参与方 式、保险双方权利义务、会计核算制度、 精算制度、初始资本金筹集数额和方 式、财政补贴标准及计算方法、管理费 和保险费分担原则以及异常灾害条件下 超过总准备金积累的赔款和处理方式、 税收规定、各有关部门的配合、资金运 用等方面。 （二）完善农业保险经营体系 目前我国农业保险试点的区域性特 征比较明显，都处于“单打独斗”状态， 在全国尚未形成完善的农业保险经营体 社会与经济 雹踺 固田刃疆目 新 农村 司很难承担 与消化。目 全农业保险保费补贴制度，这一数字比 ２００７年增加近两倍：将油料作物以及奶 牛纳入补贴品种 稳步推广保费补贴试 点省份，对一些生产规模化、组织化程 前，我国可通 过四条途径 建立农业巨 度比较高的粮食主产区，给予积极支 灾风险分散 机制：第一， 提高农业保 险覆盖率。尽 可能在更广 地区推行农 业保险．让更 多农民购买 。根据我国国情以及农业保险发展的 农业保险．通过增加农业保险的风险 ］际经验，选择由商业性保险公司经营 单位，在直接保险层面上通过大数法 保险、成立专门的农业性保 则在更广空间上实现风险分散；第二， 机构经营再保险比较合理。这样可以 建立农业保险再保险机制。建立专门 ：分利用商业保险公司的高效运行机制 的农业再保险部门．与中国商业再保 ］网络体系，实现节约管理成本、完善 险公司、国际再保险公司合作 实现农 场化的ｌｌｆ标。但必须以单独核 业巨灾风险在国内外保险市场上的分 ：、分账管理、对性农业保险 散：第三 建立农业巨灾风险基金，将 行财政补贴、税收优惠为前提。 农业保险经营风险向农业市场乃至整 Ｉ外．立足现有的农业性金融资 个国内外市场分散。第四．建立农业巨 ，设立专门的农业性保险部门经 灾证券化体系。通过巨灾风险期权、巨 ；再保险 不仅可以充分利用现有的政 灾债券、巨灾期权买权和巨灾风险互 ：性金融资源．确保目标的真正实 换等方式将农业保险经营风险在国内 ，，减少财政支出，避免新机构的 外证券市场上进行分散。 立和膨胀．还能够实现农业性保 （四）加大农业保险补贴力度 ’和农业性贷款的有机结合 有利 ２００７年 我国性农业保险试点 实现有效监管。 工作尽管取得了显著成效，但险种不 （三）建立农业巨灾风险分散体系 足、覆盖面不广的问题依然突出。我国 农业风险具有高度关联性，致使农 应进一步加大农业保险补贴力度 不仅 风险损失在空间上很难分散．容易 补贴农户，还要补贴经营性险种的 成农业巨灾损失，如２００８年南方雪 保险机构．促进农业保险的供给和需 和四川地震．单独的商业性保险公 求。２００８年财政安排６Ｏ．５亿元健 持：提高保费补贴比例，将财政对 种植业保险的保费比例提高至３５％。 （五）建立农业保险和农业信贷联 动机制 我国可在农村金融组织不断健全和 发展的基础上 将农业保险纳入农村金 融体系．建立农业信贷和农业保险的联 动机制。在初期阶段．可对参加农业保 险的农户在贷款额度和利率等方面给予 一定的优惠，鼓励农民参加农业保险。 待条件成熟时，进一步将是否参加保险 作为贷款发放的条件之一。 （六）设立农业保险监管机构 目前，我国的农业保险监督管理主 要由来实施。由于性保险的 监管与商业性保险的监管在监管性质、 监管内容、监管规则等方面均有很大的 差异．尤其是农业保险业务管理比商业 保险业务管理要复杂得多，它不仅在展 业 承保、防灾减损、理赔等业务经营管 理层面复杂．主要还涉及到农业、气象、 金融、投资、财政、税务等若干领域，为 了避免出现因各自为政、分割管理、资源 分散配置而导致高投入、低效率的局面， 我国有必要借鉴美１９等国的经验．尽快 建立的农业保险监督管理体系 如 设立专门的农业保险管理局或农业风险 管理协会等管理协调机构，对全国农业 保险的发展进行统筹管理。累 作者单位：河北经贸大学金融学院
