第三方支付对商业银行的影响

第三方支付对商业银行的影响

作者：高阳

来源：《西部论丛》2019年第27期

摘 要：伴随着金融市场的逐步对外开放和改革的不断深入，金融市场逐渐进入国际化和市场化的阶段，银行业面临的国内外竞争愈演愈烈。传统的结算方式被改变，第三方支付取而代之，具有社交属性的支付宝和微信支付等主流第三方支付渠道，还开发出余额宝和理财通等理财产品沉淀了银行业大量的资金，成为商业银行强劲的竞争对手。 关键词：第三方支付;商业银行;影响

自20世纪70年代以后，随着金融市场的不断发展，金融工具的不断日益更新，银行以前以吸收存款、发放贷款，赢取利差为主要业务的经营模式已不再适用。商业银行日益受到来源于货币市场、金融公司、保险公司等非银行金融机构的巨大冲击，商业银行的经营发展存在越来越大的挑战。 1、正面影响

1.1降低银行信息成本，促进银行存款业务

第三方支付平台在办理业务时需要与商业银行支付结算系统连接，并借助商业银行支付结算系统完成交易支付;同时，第三方支付平台需要在商业银行开户，这实际上促进了商业银行的存款业务，增加了商业银行的存款资本，同时银行也为第三方支付平台提供资金，降低了存款的财务风险。此外，支付宝、财富支付服务等大型第三方支付平台几乎含括了所有生产者、销售者和消费者，特别是小微企业、被银行忽视的低收入人群，积累了大量的客户信息和消费数据。

1.2促进交易方式改变

在第三方支付平台出现之前，电子商务的支付方式一般是转账或汇款。这种支付方式发生在交易前后，基于双方的信任，需要一方承担资金风险，为网络欺诈提供了空间，交易的主动性会受到影响，制约了电子商务的发展。以支付宝为代表的第三方支付平台出现后，大部分网购支付都是在第三方支付平台上进行的。支付宝支持阿里巴巴公司的声誉，提供结算业务，促成了众多交易。由于第三方支付的应用与网上银行业务密切相关，支付业务的完成需要通过网上银行将第三方支付与客户银行卡连接起来。第三方支付的发展极大地促进了电子银行业务的发展。

1.3促进银行业务创新

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

由于第三方支付平台的推广，银行业也在探索新的电子商务发展模式，推出一系列基于电子支付的金融服务，包括网上购物、投融资、消费贷款等，构建一站式金融服务平台，分享电子商务的红利。例如，好金融业务是中国建设银行2012年推出的创新金融服务平台。尚融商务把最好的金融服务和电子商务结合在一起。它不仅销售天猫、京东等平台的各类商品，还提供个人消费贷款、信用卡等互联网金融服务。商业银行通过与第三方支付的竞争，利用自身优势，将金融产品和服务与电子支付结合起来，充满了新的活力。 2、负面影响

2.1对商业银行的支付结算业务收入存在挤出效应

一直以来，银行账户管理费和转账服务费是商业银行传统支付结算业务收入的主要来源。然而，随着第三方支付市场的迅速扩张，消费者在支付結算业务中，越来越青睐收费标准较低的第三方支付平台，导致商业银行传统支付市场利益不断受到挤压。由于第三方支付机构于中国人民银行和商业银行的结算系统，实行内部结算机制，无需银行间结算支出，可以为客户提供低成本甚至免费的转账结算服务，这迫使商业银行降低相关收费标准。因为，虽然这些费用的单笔金额很小，但也会影响客户的消费体验。而且，随着互联网技术的普及，消费者日常生活中的非现金交易量明显增加。如果银行平台的支付业务频繁使用，积累的费用也会形成大量的费用。因此，为了减少和防止更多现有客户和潜在客户的流失，商业银行不得不主动降低账户管理费和转账费，导致其支付结算业务收入大幅减少。 2.2对商业银行客户群产生分流效应

客户是商业银行生存和发展的根本保证。长期以来，商业银行通过存取款、转账支付等金融服务，建立了广泛的客户群。然而，随着第三方便捷支付模式的推广和安全性能的提高，第三方支付机构在短时间内吸引了大量客户。客户的良好体验在市场上形成了粉丝营销的效果，并再次推广了第三方支付的使用平台，使得很多商业银行的客户分道扬镳。此外，第三方支付机构除了利用其便捷廉价的支付模式吸引客户外，还经常通过红包等补贴增加客户粘性，扩大潜在客户群。根据bigdata研究数据，2018年中国使用移动支付的网民数量达到6.95亿。预计未来，第三方支付机构将继续通过发展个性化支付服务来增加用户数量，第三方支付平台的客户群也将继续扩大。目前，支付宝等一些大型第三方支付机构的客户和交易量都超过了一些中小商业银行。面对客户群的变化和支付市场日益激烈的竞争，商业银行原有的支付业务模式已难以适应未来支付业务领域的发展需要。 2.3增加商业银行的外延风险

第三方支付平台的快速发展给人们的生活带来了极大的便利，但同时也存在许多不稳定因素，容易将风险转移给商业银行，甚至干扰银行业务的正常发展。比如，近年来，由于第三方支付平台支付系统存在漏洞，我国不同地区多次发生客户信息泄露，甚至银行卡资金流失的情

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

况。在这方面，客户更可能找到银行卡的开户银行，并为此责怪商业银行。类似的情况对商业银行有很大的负面影响，但真正的原因是第三方支付平台的运营体系不完善。第三方支付平台掌握了大量客户的个人数据和银行卡信息，但由于其安全技术相对薄弱，更容易受到黑客攻击，导致客户信息泄露。

一旦被不法分子掌握了泄露的信息，客户很容易遇到银行卡被盗等资金安全问题。然而，在支付市场上，由于第三方支付平台的介入，商业银行对客户交易资金进行动态监控的传统模式被打破。客户资金不仅在商业银行账户之间自由流动，而且在多个支付平台之间流动。因此，由于第三方支付平台客户信息泄露，导致银行卡被盗，商业银行很难进行彻底的跟踪，将导致商业银行的声誉风险。 参考文献

[1] 张华，焦聪，段康，陆滨，陈中新. 我国商业银行结算业务网点转型的实践分析[J]. 金融理论与实践，2018，12：61-.

[2] 郭栋珠. 商业银行结算业务的转型创新之路[J]. 商场现代化，2018，26：232-233. [3] 宋丹，黄旭. 基于大数据视角的商业银行结算业务转型研究[J]. 海南金融，2018，02：37-41.