２０１６年・第１１期 栏目编辑．梁丽雯Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ一０１＠１ ６３ ｃｏｍ ■财经大学金融学院依布拉音・巴斯提 摘要ｔ在电子商务持续发展的当下，互联网金融的发展速度也得到提升，在大数据、众筹、Ｐ２Ｐ等技术及业务 创新的支持下，其影响力日益增大。互联网金融为人们的生活提供便利、高效的金融服务。在互联网金融发展过程 中，信息化程度高、普惠性、去传统中介化等特征比较明显。正因存在这些特点，互联网金融与传统银行业存在一定 的矛盾。为保证传统银行业健康发展，其要与互联网金融保持合作，促进自身发展，还要利用新技术实现经营方式的 创新，并提供新的金融服务产品。 关键词・互联网金融；传统银行业；合作 一，互联网金融分析 （一）含义 在对互联网金融进行研究时，目前尚未形成能被 支持下，其能实现支付、收集信息等功能。 （二）特点 １．信息化程度高。人们在社交、商务活动、购物等 活动中会在网上留下各种碎片化数据，其中包含了海 量信息，如人们的行为习惯、交易记录、违约信息等， 对互联网金融的发展发挥重要作用。阿里金融的支付 广泛认可的统一概念。较多研究人员认为，互联网金 融就是传统金融业和互联网结合后产生的新行业。从 广义上讲，研究人员通常将具备互联网因素的金融业 态称为互联网金融；从狭义上讲，将经济活动中存在 的需要依靠互联网处理的金融服务内容称为互联网金 融。２０１４年６月发布的《中国金融稳定报告（２０１４）》认 宝客户端推出芝麻信用业务，服务内容与网络信用卡 相近，通过对用户在淘宝等购物网站的消费数据进行 分析，得到用户身份特点、行业性质、人际关系等数 为，互联网金融就是通过互联网与金融结合之后产生 的行业，利用互联网技术对金融业务中的资金融通、 据，进行综合评比后，对用户的信用情况进行判定。 ２．普惠性。互联网金融能较好地满足中小型客户 信息中介等提供支持，大数据和云计算可以被视为支 持互联网金融运作的核心技术。当前，此种模式的平 台价值是其创新的最主要来源，因为在互联网平台的 的需求，可以提供普惠性的金融服务。“草根性”的金 融服务在较长时间内被忽视，在互联网金融出现后， 其突破以往金融服务的，能提供平民化的金融服 作者简介：依布拉音・巴斯提（１９６７一），男，哈密人，副教授、经济学博士。 收稿日期：２０１６－０８—２６ ２６ Ｉ垃 科技咕代 ２０１６年・第１１期 栏目编辑．梁丽雯Ｅ—ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ一０１＠１ ６３ ｃｏｒｎ 务，在需求逐步增大的情况下，互联网金融会对传统 的银行业务形成很大的冲击。 ３．去中介化。在以往的金融活动中，收集信息的 成本和交易成本较大，市场信息失衡的情况比较严 重。自从互联网金融出现后，在大数据、云计算等技 术的支持下，资金提供者与需求者双方获得较多的信 息，双方在脱离传统中介机构的情况下依旧能办理金 融业务，网络上处理业务问题更加高效。 ＝．互联网金融对传统银行业的影响 （一）削弱商业银行的支付中介能力 第三方支付平台的出现，改变了传统银行业独霸 支付领域的局面，电子商务发展迅速，让互联支付业 务持续创新，削弱商业银行的中介能力。用户在第三 方平台，特别是移动支付平台，能直接实现支付交易， 只须将账号与支付密码输入即可办理业务，不需要前 往银行网点办理，十分方便快捷。和商业银行的网上 服务相比，第三方支付的价格更低，某些服务甚至是 免费的，又能实现延迟支付，对消费者的吸引力非常 大。在移动终端市场和支付技术迅速发展的情况下， 移动设备的支付影响力越来越大，安全防护技术持续 向前发展，金融业务的Ａｐｐ＿￣的金融服务呈现出多样 化的发展趋势，年轻的消费群体在移动终端上进行的 消费越来越频繁。用户在互联网上处理支付、资金融 通业务的频率越来越高，这使得传统银行的支付业务 空间不断缩小，银行的支付中介地位受到严重动摇。 （二）对互联贷业务产生的影响 当前，Ｐ２Ｐ融资模式是主要的贷款模式，其指的是 点对点的借贷方式，与资本市场融资存在较大差异。 以往的贷款方式主要将个人的闲置资金存到银行中， 银行依据固定流程向符合要求的个体、组织等客户提 供贷款服务。Ｐ２Ｐ融资方式改变了此种隋况，在Ｐ２Ｐ平 台的支持下，出资方可以将资金提供给融资方，并提 供相应的服务，解决借贷难题。融资方的信用评估与 抵押物的审核评价十分重要，Ｐ２Ｐ平台会创造条件，吸 引条件较佳的投资者、融资者加入到平台的业务办理 之中。 信用是展开信贷的重要条件，在以上模式的影响 下，其余比较常见的方式是Ｐ２Ｐ业务将自身纳入到交 易活动中。例如，出资者针对本金乃至利息全面实施 全额担保，将其中的无风险收入全部转化为有风险收 入。因此，此类平台能否在运作中获得成功，与平台的 风险管控技术存在关联，也和平台能否进行全额资金 担保有关系。由于该平台模式受到这种缺陷的影响， 当前还不能替代商业银行。比如，２０１３年爱投资网络 投融资平台正式成立，主要为散户类型的投资人和条 件较佳的企业融资机构提供服务，从设立之初，依靠 较好的风险控制措施和口碑，尚未出现线上借贷违约 事件。对此平台进行分析，得知其能为投资者提供较 佳的资金保障，推出风险保证金、本息全额担保和足 额资产抵押等业务，主要目的是对客户的全部投资提 供保障，将风险控制在最低水平。 （三）传统银行业受到竞争冲击 在传统银行业中，其核心竞争力主要来自于丰厚 的资金、较多的网络据点等。传统的银行业依靠这些 优势在金融服务领域居于主导地位。在互联网介入金 融领域之后，全部的金融服务模式均发生变化。互联 网化的金融竞争开始强调服务速度。在互联网金融的 影响下，竞争主体之间具备的优势从资源向技术过渡。 因此，传统银行业面临依靠互联网技术推动自身转变 的挑战。互联网金融在推动传统银行业重构核心竞争 力的同时，也对以往的竞争格局造成巨大冲击。实际 上，互联网金融的兴起，不仅对金融行业产生冲击，也 对互联网、移动网络、通信设备等产生较大影响。金融 领域中的竞争不再局限于两方的竞争，而是导致竞争 的参与方、手段等均发生变化。互联网金融的各个层 面均需要得到各方的帮助。传统行业也应在此背景下 作出调整，协调产业链内部各方的竞争与合作关系。 佐 埘拉暗代ｌ ２７ （四）众筹对传统银行业负债项的影响 《２０１５年工作报告》明确规定，“创建为中小 企业提供服务的区域性股权市场，建设试验点，探索 股权众筹融资。”此种情况表明，众筹融资将在我国 的经济发展中发挥巨大作用。众筹融资不需要依靠银 行、券商以及交易所等传统金融力量，而是将互联网 作为金融融资平台，创造出一种新的融资方式。此种 办法高效、快速，具备去中心化等优势，仅须花费较低 成本，填补以往银行等金融组织关于直接融资、间接 融资的空白，将直接融资所占的比例推向新的高度， 为优化金融结构创造有利条件。众筹活动的发布者均 是无法在以往融资市场中得到资金支持的创业人员 和中小型企业。银行对风险实施严格管控，造成融资 活动需要得到担保的支持，资本市场上市必须符合信 息披露等要求，加大了中小型企业融资的难度。在参 与众筹活动后，只要项目的创意能得到完善、规划较 为完整，中小型企业就能在较短时间内得到资金的支 持，让创业的门槛更低。 此外，在平台上进行项目信息的发布还能对自身 的产品起到宣传作用，相当于以低成本的方式实现自 身产品的推广。项目发布到平台上后，就会经历各种考 验，项目发起人可在平台上接受来自各方的建议，利 用好的建议对自身的项目进行完善。如果产品融资失 败，表明产品的市场潜力不足，创业者失败几乎不需 要承担风险。传统银行业为防控风险采取了十分严格 的措施，众筹项目无法在银行得到贷款支持。从这个 意义上讲，众筹项目并不会对传统银行业造成较大的 冲击，但此种情况并不能表明众筹与传统银行业无关 联。实际上，两者的合作比竞争大。在众筹活动兴起的 情况下，传统的银行业要依靠既有的优势和资金能力， 去探索变革之路，主动与新兴的项目合作；利用众筹 的方式获得融资的企业大部分处于９呼化阶段，如果获 得成功，在以后的发展过程中也会从商业银行获得贷 款。在众筹融资时，资金的融通需要建设平台，银行可 ２８ Ｉ篮肛科投暗代 ２０１６年・第ｌｌ期 栏目编辑：梁丽雯Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ一０１＠１６３ ｃｏｒｎ 以创建第三方资金存放账户，让中间业务创造更多经 济效益。此外，银行也可以利用自身的专业能力为众 筹项目实施审查。对传统银行业而言，开放众筹平台 也是较佳的选择。 三，传统银行业在互联网金融背景下发展的对策 （一）利用新技术实现经营方式的创新 传统银行需要在互联网技术的支持下增强收集 信息的能力。在信息化不断向前推进的情况下，商业银 行在进行产品设计、业务处理和数据统计时，均需要 依靠互联网企业在技术上进行创新，而且互联网企业 在推广过程中让这些环节能得到更加快速高效的处 理。在开展经营管理时，商业银行需要持续使用信息 技术，加大互联网的科研力度，集中客户资源优势，推 动数据资源优势的整合，对商业数据进行深入发掘， 如此才能在数据集中的优势下，提升竞争能力。互联 网金融公司需要依靠电商平台、社交网站等获得大量 的客户信息。商业银行在这些数据的支持下，如果能 进行较佳的处理，就可增强自身实力，顺利防御来自 互联网金融的冲击。商业银行要改变以往的仅依靠Ｅｌ 志、手机、微信等获得信息的方法，还要对客户的实时 行为进行调查，比如语音对话、空间位置等。 （二）提供新的金融服务产品 客户体验是互联网服务的核心。互联网技术在改 变商业渠道的同时，也创造了新型的服务理念。互联网 重视人们的个性，将客户体验作为行事的重点，坚持 开放、协作等精神，在提供服务时注重以互动的方式 保持沟通，改变以往办理银行业务需要前往银行柜台 的弊端。在商业模式上，开展大规模的协作，实现去中 心化，客户群信息Ｅｌ趋网络化和平台化，开展数据挖掘 和分析了解客户的想法，让客户获得优质的服务，让客 户对互联网金融的产品持肯定态度。在互联网科技快 速发展的情况下，年轻群体的价值取向和消费习惯均 发生变化，投资偏好也在这种情况下发生改变，互联 ２０］６年・第１ｌ期 栏目编辑：梁丽雯Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ０ｔ＠１ ６３ ＣＯＭ 网金融在发展的过程中出现了余额宝等类型的金融产 品，对客户闲置的零散资金进行整合，开辟新的理财渠 道。传统的银行能对用户的消费倾向信息进行统 利 用实际的数据分析，寻找方法满足客户的要求，根据客 户的要求设计产品，持续推出个性化、多样化的商品。 传统银行要对现有的业务流程进行精简，减少客 户办理业务的时间，为客户提供更加高效的服务。比 如，在办理小额贷款业务时，商业银行要在客户开通 申请后，对客户的资信情况实施调查，随后还要对各 种风险采取防范措施，从客户开始申请到贷款到达客 户手中需要经历较长时间；而互联网金融在处理这些 问题时，仅需要花费几天时间。为了解决这些困难，商 业银行要对一些次要的环节进行删减，同时坚持风险 控制原则，加强和客户的沟通，随时掌握客户需求发 生的改变。 （三）与互联网企业保持密切合作 传统银行要和互联网企业保持密切合作。互联网 企业依靠大数据技术和云计算技术支持业务活动发 展，将互联网、物联网和移动设备联系在一起，将互 联息技术融入到金融产品服务当中，使用数据分 析技术开展精细化管理，对用户的违约风险实施量化 分析。这些方面的措施使互联网企业在发展中能发挥 最大作用。传统的银行业务必须要依靠自身的信息技 术实现转型。因此，商业银行要和互联网企业保持合 作，借助互联网企业的技术，获得适合自身发展的软、 硬件支持。互联网企业依靠电商平台获得海量网络用 户信息。商业银行通常会得到大型企业支持，双方结 合自身优势，达到资源共享的目的。一般情况下，由于 存在信息不对称、成本昂贵等问题，中小企业在银行 方面难以获得贷款支持。若传统银行拿出部分资金和 互联网技术企业保持合作，创建适合小微企业融资的 平台，小微企业的信贷难题将得以解决。比如，在２０１４ 年，民生银行和特斯拉开展合作，建设充点电桩，此合 租主要目的是给予特斯拉的用户贷款支持，同时也为 小区居民提供优质的金融服务。民生银行在此过程中 宣传自己的金融产品，为发展社区金融创造良好的条 件，只要是购买特斯拉的用户均可获得贷款支持，为 发展普惠金融提供了良好示范。 （四）促使传统银行业务实现电子化 直销银行业务在传统银行的业务中具备互联网 性质，银行在互联网技术发展的情况下不需要实体网 点支持、没有实际银行卡的业务，用户在电脑、手机等 设备上就能获得银行的服务。互联网快速发展、人们 的消费习惯发生改变，为直销银行发展提供条件。民 生银行是首个在国内推出直销银行的金融机构，在客 户定位时，直接将“忙、精、潮”作为衡量标准，“随心 贷”等金融产品上线，为客户提供各种渠道和网络服 务。同时，我国的金融环境也在发生改变，在利率逐步 推行市场化的过程中，年轻群体的消费倾向也在发生 变化，因此，传统银行需要利用便捷的直销银行业务， 吸引年轻群体，推动自身发展。 在移动支付、社交媒体、云计算持续发展的情况 下，传统的金融行业和互联网科技结合在一起，产生了 第三方支付、Ｐ２Ｐ和众筹等新型互联网发展方式，相关 的创新活动涉及创新理念、服务方式等。这对传统银 行来说既是机遇也是挑战。４Ｇ网络业务发展迅速，使 用的范围越来越广，移动互联网金融迅速壮大。在其 发展过程中，具备方便、不受时间和地域等优点。 传统银行可以抓住这个契机，在日后的发展中为用户 提供更加便利的服务，提升自身的服务水平。圃 参考文献： ［１】杨素娟，卢爱珍．互联网金融对资金配置的影 响研究＿＿基于Ｐ２Ｐ与传统银行业贷款比较［Ｊ］．当代经 济，２０１５（２２）：６７—６９． ［２】陶晓敏，张鹏程．不完全契约理论下互联网金 融对银行业的影响及对策研究’＿以Ｐ２Ｐ为例［Ｊ］．上海 农村金融，２０１４（５）：１２—１７． 岔肚料拯暗 Ｉ ２９
