浅谈我国车辆保险和理赔问题

摘要：

20世纪80年代初，新中国保险业才真正开始发展，发展时间虽然不长，但却非常迅速。而如今，汽车已经成为我们最重要的交通工具之一。暑假期间我家也购买了自己的私家车，买车？那就必须了解车辆保险。所以我们向在保险公司和汽车销售公司咨询了车险的问题。我从中受益匪浅，并决定以车险为内容写一篇暑假论文。本文就车险的市场进行调查，试分析其现状及存在的几个具体问题，并就如何更好的投保进行了探讨。

关键词： 汽车 保险 理赔 市场

一、什么是车险呢？

车险，即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能保险。保险人按照承保险别分别承担保险责任。保险车辆发生全部损失或灭失，本保险合同终止。（定义摘自《机动车辆保险条款》）

车险从商业性质上又可分为交强险和商业险两种，其中目前国家强制购买的是交强险，商业险是可以选择性购买的。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以陪偿的强制性责任保险。而商业险中比较常购买的是：车辆损失险，第三者责任险，玻璃单独破碎险，不计免赔特约险。这四种保险就能解决一般的车辆事故问题。保险公司

的工作人员建议我们找到一家可靠地维修厂家，因为维修厂家在定损理赔业务上比较精通，在给车辆上保险时也就更有针对性。由厂家代办保险业务，这样出了事故直接交给维修厂家处理就可以比较轻松的解决。

二、中国车险的市场是怎么样的呢？

目前我国的汽车销售量可以说是飞速增长，但是我国车险费率仍然处于世界比较低的水平，这也说明了中国汽车销售市场和车险市场有着巨大的潜力。车险市场的发展情况对整个保险行业发展有着举足轻重的作用。所以各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在了重要的位置。但是竞争还是日益激烈，以及市场化的现象导致了汽车保险费率的下滑。在中国道路事故率较高，非常需要以风险为基础的承保方式。

目前国际车险市场中已经出现了创新的方式，我们大概可以推测在国际趋势下，我国的车险市场也会向着车险产品多样化和创新化的方向发展。创新的途径，主要有两个：一个是扩展，一个是细分。通过扩展和细分可以丰富车险的险种，使车险更加全面和提高赔偿额度。

我觉得车险市场在发展中也需要和其他险种相结合，比如人寿保险。随着生活水平的提高，有私家车的家庭越来越多。从交通事故率来说，经常开车的人出事率比不经常开车的人要高。而在交通事故中，保险就不应该仅仅是车辆保险，也应该有驾驶员自身的人寿保险。通过这种结合，适当的采用低价附加组合的办法来吸引客户。这样又为客户解决了实际的问题，又能获得更大的效益。当然这只是我的想法，在操作过程中可能会遇见很多问题，还需要不断摸索着发展。

三、有哪些情况是车辆保险不赔的呢？

很多人认为给自己心爱的汽车上了保险，就不怕它出问题，反正都能赔。其实并不是这样的，

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既然要上车辆保险，就不能不知道哪些情况保险公司是不赔的。不赔的情况大致有十几种：

1.地震不赔。大部分财产保险都不保地震责任，车险也不例外。

2.精神损失不赔。因为保险公司对精神损失没有定损的标准。所以对精神赔偿这一块视为责任免除，都不予以赔偿。

3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔。这些情况严重违反了交通法规。不尊重法律法规，自然都不赔。

4.发动机进水后再启动造成损坏不赔。保险公司认为这属于操作不当造成的，也不在赔偿范围之内。

5.部分零件被偷不赔。如果不是全车被盗，只是零部件如音响、车标等被盗，车主也只能自认倒霉。

6.爆胎不赔。汽车轮胎单独损坏，保险公司不予以赔偿。

7.放弃追偿权不赔。如果事故责任在第三方，一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就等于放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

8.改装后的添加设备不赔。

9.修车期间的损失不赔。如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。

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10.收费停车场事故不赔。收费停车场保管期间，造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。收费停车场同样对车辆有保管的责任。

11.没经过定损直接维修不赔。保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。 一定要先定损后维修。

12.误撞自家人不赔。

13.新车保险单生效前不赔。世事难料，所以一定要提前续保。

知道了这些不赔的情况，就对车险有了进一步的了解，对车的理赔问题也掌握了基本的情况。事故时，在有责任方的时候，要向责任方（包含汽车修理产、收费停车场等）追求赔偿。在上保之前，应该向保险公司询问清楚具体的问题，如果它已经明确告知这些情况不赔，就应该尽量避免，真遇见了也只能自认倒霉了。

四、二手车未办理过户的保险问题？

在汽车普及的时代，想买好车，又没有那么多资金支持，怎么办呢？二手车市场便开始活跃起来。

有这么一个案例：2000年12月，张某为自己的一辆现代轿车向公司投保了车辆损失险，保单载明：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人，变更用途或增加危险程度，被保险人应事先书面通知保险人并办理批改。”2001年，张某生意越做越红火，于是想换了新车，就将这辆现代转卖给了好友赵某。准备办理过户前，赵某开车就发生碰撞了。保险公司以车辆虽然未过户，但已经转卖，就应该及时办理保单批改为由，拒绝赔偿。

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带有保险的二手汽车在交易中，有两种情况容易导致纠纷。一、车辆已经转卖他人并且办理了过户手续，但未向保险公司办理保单的批改手续。二、汽车已经交付，买方也支付了购车款，但没有办理过户登记和保单批改手续。以上案例属于第二种情况。根据《合同法》第一百四十二条的规定，车辆灭失的风险也已经转移给了赵某，张某对车辆失去了保险利益，如不及时地办理保单批改，保险责任将随之终止。从这个角度看，保单中的“转卖”应解释为交易双方达成交易并转移了车辆的占有，而非为最终完成过户。

由于图书馆的书不都是最新出版的，所以这个例子已经是十年前的。那十年后的今天，这种二手交易依然存在，汽车交易不同于其他的动产交易，比较特殊性，但目前我国相关的立法还不完善，对于一些概念缺乏权威解释，随着二手车市场的活跃，有关争议也越来越多。所以，在给车上保险的时候，对保单中的关键词一定要让保险公司详细解释。而且在二手车转卖之后，应先立即办理过户登记和保单批改手续，在开车上路，以防万一。

五、保险车辆肇事逃逸能获赔吗？

很多户主都给自己的车上了第三者责任保险，以防驾驶时撞伤他人。那什么是第三者责任保险呢？第三者责任险：在保险期限内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损坏，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照保险合同约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

保险车辆肇事逃逸后第三者责任险就失效了。《交通事故处理程序》第45条第1款：“……当事人逃逸，造成现场变动、证据灭失，交通管理机关无法查证交通事故事实的，逃逸的当事人承担全部责任……”保险公司对保险车辆肇事逃逸不承担保险责任的真正理由是，肇事逃逸致使与保险事故有关的诸多事项无法查明。

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不管怎么说，行车安全是每位驾驶员都希望的事。如果真的在行车路上撞伤他人，也不能选择逃逸，这是不负责任的行为。应当立即报警抢救伤者和保护现场。从道德上说，肇事逃逸违法行为怎么能得到保险的保护；从保险公司来说，肇事逃逸后无法进行正确的定损，自然拒绝赔偿。

以上就是我通过我家购买汽车时向汽车销售公司、保险公司了解到的情况；以及在海沧区图书馆和网络中查阅了许多相关资料，写下的论文，简单的谈谈我对车险以及车险中可能遇到问题的认识。并且承诺无抄袭，无作假。通过这次实践调查，我了解到许多车辆保险的知识，例如车辆保险的种类，这让我明白了如何更好的投保；保险公司可以免责的特殊情况，这让我明白了如何更好的追求赔偿的等等。学习了这些知识可以更好的利用有关法律，来保护自己的合法权益。我也知道自己的知识还很浅薄，需要不断的学习来丰富自己。

参考文献：

[1]郑美琴，《保险案例评析》，中国经济出版社，2004年。

[2]刘建勋，《保险法--新型疑难案例判解》，法律出版社，2007年。

[3]姚旭，《保险财产权》，中国法制出版社，2005年。

[4]李后龙，《生活诉讼丛书--保险类》，江苏人民出版社，2004年。

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