维普资讯 http://www.cqvip.com 【金融观察】 从浙江台州经验看我国民营银行发展 陈天翔 （中南财经大学，湖北武汉４３００６０） 摘要：民营银行在浙江台州的快速发展表明，我国已经存在组建真正的民营银行的现实土壤。充分发 挥民营银行的比较优势，应积极探索、吸收外国先进经验，优化信用环境，加大扶持力度，拓宽民 营银行的发展空间，以迎接加入ＷＩ＇Ｏ带来的挑战。 关键词：民营银行；民营企业；国有银行；经营机制 文章编号：１００３—４６２５（２００２）７－００１９—０４ 中图分类号：Ｆ８３２．３文献标识码：Ａ 一、民营银行在浙江台州快速发展 业。此外，还有几十个小商品市场，十几 万摊主，也是它们服务的对象。由于这种 泰隆业绩是骄人的，其迅速发展的原因 大致有以下几点： （一）浙江台州成功的原因分析 台州市是浙江省的一个地级市，其 特别的金融服务，很少有大规模的投资， 它们在实际操作上也就减少了因大笔贷 款而带来的风险。泰隆目前在路桥的市 场份额占１／７以上，早已超过了当地国 ｌ，坚持了市场化的经营思路。 路桥区是台州市的商贸中心，有８０ 个生产或生活资料市场，已注册的个体 商户达３．４万多户，从业人员达ｌ０万多 人。路桥的这３万多家的个体私营及股 市府路桥区有两家民营城市信用社—— 银座与泰隆．它们均是民营股份制企业， 资金基本上来自民营企业及自然人，按 有限责任公司的形式组成。在民营经济 发达的台州市，这两家城市信用社与“四 有商业银行。泰隆的分支机构也扩张到 了ｌｌ家，并在台州市椒江区设立了储蓄 所。本文着重以泰隆为例，对浙江台州的 份制合作制企业的生产总值占全区生产 总值的９８％。泰隆紧紧依托当地情况制 订发展战略．它的贷款对象几乎全部是 大银行”的支行比翼齐飞，共同繁荣了一 方经济：除了当地民资丰厚、商贸发达为 民营、国有金融机构共同繁荣提供条件 外，民营银行明晰的产权制度、灵活高效 的信贷运作方式更使他们在同业竞争中 脱颖而出： 民营金融机构的发展原因进行分析。 发展时间只有８年不到的泰隆其性 质为有限责任公司，４０个股东中没有国 有成分，其中法人股东５个，其他都是自 然人，董事长持有ｌ５％的股份。泰隆的所 有者权益为４５００多万元，如果加上拥有 土地的增值部分，泰隆的净资产在ｌ亿 当地的个体工商户。可以说，没有个体私 营经济的发展和坚持市场化的经营思 路，就不会有泰隆今天的成绩。 ２，企业内部建立了良好的考核机制。 银座和泰隆分别建立于１９８８年和 泰隆建立了较好的风险金制度，每 个信贷员交纳５０００一ｌＯ０００元的资产质 量保证风险金作抵押，一旦放出的贷款 出现逾期等问题，信贷员的个人工资等 利益将受损失。风险金虽然不高，但把信 贷员的责任感调动起来了．信贷员则必 须经常保持对负责区域内客户的跟踪了 解，以保证贷款质量。泰隆办理一笔贷款 的时间只需３—５分钟。事实上，这正是 基于事前对客户大量的调查了解的基础 Ｅ的 １９９３年 ２０００年末，两者的各项存款余 额分别为２４’３９亿元和ｌ４，２３亿元，各项 左右。截至２００１年末，泰隆的存款余额 已达到ｌ４亿元（当地的四大国有银行的 贷款余额分别为ｌ６，８９亿元和９’３ｌ亿 元，不良资产率分别为１．０％和３，０％． ２０００年的利润分别为２９５８万元和９０３ 万元，２００１年，银座的不良资产率为 ０，９３％，比上年更低。银座和泰隆一直以 来都以立足于本地市场，早就在当地建 立了信用核定体系。相对来说，台州路桥 一存款余额一般在５—７亿元之间），不良 资产比例的确切数据为２．７％，实际上纯 呆账只有ｌ３０多万元，此外还有２０００多 万元不良资产属于呆滞，这个比例大大 低于国有商业银行，这些数据并且得到 了中国人民银行上海分行的认证。股东 每年的分红收益率在２０％一２５％左右。 带的贷款者固定又简单：中小私营企 ｆ收稿日期］２００２－０４一ｌ６ ［作者简介Ｊ陈天翔（１９８１一），男，上海虹Ｖ１人，经济学学士，主要从事财政、金融学研究。 １９ 维普资讯 http://www.cqvip.com 【金融观察】 ３．具有国有银行所没有的优质服务 与国有大银行相比，银座、泰隆更适 泰隆的网点有Ｉ１个，每个网点都在 应了小客户的灵活、高效、安全的信贷运 醒目处标明了营业时间：７：３０一ｌ９：３０，这 作方式．．面对私营小企业及个体经营户 主要是根据当地个体工商户的作息时间 大量放贷的难度很大，但他们妥善地解 来规定的，并且推出了“上门收款、延时 决了这一问题。其运作方式的特点在于 服务、送货上门”等特色服务，这些在当 “两多、两少”，即客户经理多、客户经理 地的国有银行是没有的。国有银行一般 人均管理的贷款户多；客户经理人均管 不愿意给个体私营企业贷款的原因是对 理的贷款少、贷款户的户均贷款少。据中 这些客户的资信状况不了解，怕放出的 国人民银行杭州中心支行调查统计处提 贷款收不回来，而泰隆扩充本地信贷员 供的数据表明，２０００年末，银座和泰隆分 队伍，加大对客户资信情况的跟踪调查 别有客户经理ｌ２０人和１００人，均占员 的做法有效地解决了银行和客户信息不 工总数的３０％左右。而“四大银行”的客 对称的问题。泰隆现有员工３００多人，其 户经理总数仅为６２人，占员工总数的 中信贷员有１０９人，这些信贷员被分为 ９．６％。银座和泰隆分别有贷款户１０２００ ２０个片组，分别负责路桥各区的信贷。信 户和ｌ１０００户，每个客户经理要管理的 贷员被授予５—２０万不等的贷款审批权 贷款额分别为１４００万元和９３０万元，由 限，小企业主２０万元以下的保证贷款一 于两者均有一些千万元以上的大额贷 般只需要花５分钟即可办妥。 款，因而实际上人均管理的贷款额还要 ４．有灵活的抵押担保制度。 少得多：其贷款户户均贷款分别为ｌ６．２ 对于来贷款的小企业主，泰隆并不 万元和８．４万元。 像国有银行一样规定要有２Ａ信用等级 银座和泰隆的主要优劣势在于： 以上企业担保或有厂房等不动产抵押才 首先，结算手段明显落后。不仅缺乏 予以贷款。规定，凡符合条件的自然人或 全国系统联行，而且不能签发承兑 企业法人只要具备泰隆认可的资信条件 汇票，而要与大银行“协作”，品牌效应也 均可充当保证人，个体户的摊位、小企业 远不如国有银行。目前，外地客户，尤其 的机器设备、汽车等均可充当抵押物。如 是外省客户，往往因为他们是民营城市 果客户是企业法人，除正常的担保之外， 信用社而退避三舍。与它们相比，“四大 企业法人代表必须同时以自然人身份为 银行”路桥支行的基本优势在于品牌响 贷款作担保。对于企业法人，泰隆还推出 亮，在吸引居民储蓄中的优势十分明显。 了担保分散化措施，一笔贷款往往需要 其次，“四大银行”拥有结算优势。这 ２—３个担保主体。 对吸引大中型客户相当有利，而且它有 ５．当地干预较少。 上级行和国家财政为后盾，不良资产能 泰隆发展８年以来，没有受当地政 够剥离。资金的流动性、安全性、效益性 府的行政干预。泰隆的总经理任命是由 均有保障。到２００１年年末，路桥工行剥 董事会决定的，在其发展过程中，已 离５ｌ７３．８万元，农行剥离５０２ｌ万元，分 经有多位原在国有银行工作的人员“跳 别占两行各项贷款的８．８％和８．７％。与银 槽”到泰隆，并担任了重要职务。在用人 座和泰隆的优势相同，“四大银行”的主 制度上，由于产权明晰，泰隆没有“铁饭 要劣势也是“”，虽然已经向商业银 碗”与“大锅饭”，严格地实行“岗位靠竞 行迈出了一大步，但是仍被产权不明晰、 争、报酬靠贡献”，员工每年的淘汰更新 预算约束不硬等问题所累，这就难免会 比例近１０％左右；内部管理制度也比较 影响基层行的经营活力。 符合现代化企业要求，法人治理结构较 银座、泰隆和国有商业银行的优势 为完善，“三会”运作正常，能有效发挥作 和劣势，在信贷结构与利润来源上也有 用，约束法人代表的行为，内部管理规章 充分反映。据中国人民银行杭州中心支 和稽核制度也相当健全。 行调查统计处提供的数据表明，在存款 （二）与国有银行的比较 结构方面，前面两家以企业存款为主，所 ｎ 占比例超过８０％，而储蓄存款昕占比例 则不足２０％。“四大银行”的路桥支行则 以储蓄存款为主，占６０％一８０％：企业存 款及其他各项存款仅占２０％左 这表 明，该地区的国有商业银行对当地的以 私营小企业及个体经营户为主的 业结 构仍不够适应 在贷款结构方面，城市信用社 “叫 大银行”支行的差异也极为明显 城市信 用社的贷款．以贷款对象区分，基本七均 投向企业和个体经营户．占比重高达 ９７．６６％．相反，个人消费贷款的比重很 低，其中银座占１．６８％，泰隆占３．５６％从 贷款期限区分，短期贷款占绝对优势，占 ８８．３％左右；中长期贷款仅占ｌ１．７％左右， 主要是用于的基础设施建设 而“四 大银行”路桥支行的贷款．从贷款对象区 分，企业及个体经营户贷款和个人消费 贷款大致“七三分”；以期限区分，短期和 中长期贷款的占比很高，要占全部消费 贷款的８９．４５％。 在效益方面，２０００年，路桥区的民营 城信社及国有商业银行的效益都相当不 错。全部机构均有盈利，利润在５００万元 以上，最高的近３０００万元；人均利润为 ３—７万元；除农行外，不良贷款均在５％ 以下，最低为ｌ％。民营城信社效益依然 领先，国有商业银行效益也在大幅度提 升。在利润方面，城信社为国有商业银行 的１２４％；而在人均利润民营城信社为国 有商业银行的ｌ１ｌ％；信贷资产质量，银 座和泰隆名列前两位。 二、发展民营银行可行性和必要性 （一）我国已经存在组建真正的民营 银行的现实土壤。 实际上，中国并非没有进行过有关 建立民营银行的尝试。根据建国初期实 行的《农村信用合作社管理规定》，只要 单个社员的最高持股比例不超过该农村 信用社股本金总额的２％，都町以货币资 金入股。而目前全国尚留存的２０００多个 城市信用社，按有关规定，个人、个体、个 体工商户都可以入股获得不超过１０％的 股权。而目前国内十大股份制商业银行 中，已有一些已经戴着“民”字头的企业 入股。比如，已经上市的民生银行，其上 维普资讯 http://www.cqvip.com 市前的总股本有７３．６％是民营企业或者 助国有银行共同抵御外国银行的竞争。 股份制企业，其实就是一家民营银行。这 大量生机勃勃的民营金融机构的建立， 些都说明中国存在组建真正意义民营银 先是促进、加强国内金融市场的公平竞 行的现实土壤。多数民营企业规模小，融 争，从而促进国有银行的改革。同时，建 资渠道不通畅中小企业贷款额小，有没 立一些具有国际先进水平的民营金融机 有足够的担保措施是阻碍其发展的重要 构，有助于我国的金融业参与国际竞争， 障碍，而民营银行却恰恰能够帮助他们 缓和人世对国内金融业的冲击。因为民 克服这些问题。随着进入ＷＴＯ，外资银行 营金融机构没有历史包袱，容易吸收外 的激烈竞争和相关松动，发展民营 资金融机构的优点和长处，经过一段时 银行并非是不可以讨论的『ｕ】题。中国银 间的实践就有可能具备在中国金融市场 行业对外开放是市场经济的客观要求和 和外金融机构上竞争的能力。 经济全球化的必然结果，而最重要的是 （四）民营银行的快速发展将终结我 开放中遵循循序渐进、加强监管的原 国银行业的垄断时代。 则，那么市场机会面前人人平等，开放不 中国的金融业是高度垄断的行业， 应分内外，同样的道理也应当适用于国 四大国有独资银行包括中国银行、中国 内建立民营银行。 建设银行、中国工商银行、中国农业银 （二）实践证明民营银行的风险不一 行，由于受计划经济的影响，商业化改革 定比国有银行大。 进展缓慢，市场化、公司化的经营理念淡 金融风险在于银行内部的经营机 薄，且结构臃肿、人浮于事、效益低下，不 制，不在于所有制形式。我们仍以台州为 良资产包袱很重，使各家国有银行很难 例，在那里，小小的民营信用社，从ｌ０万 对付人世后国外金融机构的挑战。正是 元起家，在不到ｌ０年的时间发展到十几 在这种背景下，我国加快了金融市场向 个亿，坏账率控制在２％以下；同样的地 民间开放的步伐，以应对目前这种“内忧 区，同样的市场，那些具有官方背景的信 外患”的局面。与其人世后被外国金融机 用社却亏得一塌糊涂。这很能说明问题， 构打破垄断倒不如我们自己主动打破垄 就是老百姓用他们的行动作出了选择。 断，通过培育金融市场的竞争环境，来增 为什么那儿的老百姓不怕这两家民间信 强我们自己的抵抗能力，再打开大门与 用社有风险呢？这是因为这两家的内部 国外银行进行高层次的竞争。发展民营 制度、服务质量、透明度取得了群众的信 银行将是一条可行的道路。民营银行由 任。 于产权结构明晰，使得它在企业所有权、 （三）民营银行可以辅助国有商业银 管理、组织机构等方面不断创新，实 行共同抵御外国银行的竞争。 现了所有权和经营权的真正分离；股东 根据中国同美国以及世界上大部分 拥有产权支配权、利润分配权；重大决策 国家已经达成的协议，我国将在人世后 由股东或股东大会选举产生的董事会投 两年之内允许外国金融机构在中国境内 票决定，这些明显有别于国内商业银行 经营外币业务，５年之内允许外国金融机 的做法，使得民营银行将成为中国金融 构在中国境内经营人民币业务，而且还 改革的一面旗帜，为金融界带来新的生 没有区域和业务的，这使得我国银 机。 行业面临的冲击将会是相当大的。虽然 三、几点建议思考 目前，我国的四大国有商业银行比过去 尽管民营银行具有十分广阔的发展 要好得多，但是与外国的银行相比，与加 前景，但金融业特殊的高风险行业性质 入ＷＴＯ后的竞争环境相比，显然是很不 却对发展民营银行提出了新的研究课 够的，目前的竞争局面也是不够的。但是 题。民企进入金融业，除了具有雄厚的资 这些年来我国民营企业的成功，给金融 本和较好素质的人才以外，很重要的是 改革带来了希望，这些出资人全部是私 要有一套严格的监管机制和法规，保证 营企业和个人投资者的银行，将可以辅 在任何时候都还得起公众的存款，只有 ２】 【金融观察】 具备了这些起码的要求外，才可以谈发 展民营银行的可能性。 （一）吸收外国先进经验，积极探索， 勇于实践。 中国改革开放２０年来的实践已经 证明，所有制形式并非防范金融风险的 有效利器。国内四大商业银行几十年来 一直是国有国营，然而它们呆在账上的 不良贷款却有千亿计。金融机构的风险 防范与监管是一个具有普遍性意义的全 球问题。在民营银行占绝对优势的西方 发达国家，金融市场的参与 经过不断 尝试和探索，已经积累了很多有效的有 关金融机构，特别是民营银行的股权结 构、治理结构和监控机制，可以最大限度 地防范金融风险的经验，这些现成的经 验，中国应当结合自己的国情大胆“拿 来”。 （二）严把市场准入关，循序渐进地 发展民营银行。 首先，民营不是一般意义上的民营 企业，而是有严格的市场准入机制的。作 为民营银行发起人的企业家是股东，也 可以做董事，但做行长就不一定行了。民 营银行行长是具有高水平的金融专业知 识和职业道德的职业经理人，行长也不 一定是股东，行长由董事会推选并必须 达到中国人民银行规定的任职资格。发 起股东的人数至少要在ｌ０人以上。民营 银行必须符合《公司法》和《商业银行法》 以及国家对民营银行的特殊要求。民营 银行是一个股份制银行，绝对不是私人 银行，更不是几个发起人的“自由提款 机”。发起股东要想从银行贷款也不是随 心所欲的。 其次，发起人资金是民营银行运作 的基础，必须达到足够巨大的规模，一般 认为民营银行的注册资本为ｌ５亿元或 更多，发起股东至少要筹集到５０％以上， 即７．５亿元以上的真金或白银或可作为 民营银行营业使用的实物资产。一个发 起股东持有股最多不能超过总股本的 ８％，但也不能低于ｌ％，如果按ｌ５亿元计 算的话，最小的股东起码得交１５００万元 才能具备发起人资格，而最大的股东也 不能超过１．２亿元。最大的股东不一定是 维普资讯 http://www.cqvip.com 【金融观察】 董事长，董事长必须由中国人民银行从 现发展方式从外延式转变到内涵式发展 多方面严格审查。还有一点，发起人的钱 上来，走可持续发展道路，始终以风险控 能是从国有银行中贷款来的。 制能力来约束业务的扩张，以效益性、流 再次，民营银行的发起人必须有良 动性、安全性的原则来指导业务经营活 好的公众形象与长远的投资眼光，那些 动的开展。其次，实现经营管理基础的转 诚信度低，消费者意见大、社会责任感不 变，逐步实现经营管理电子化，特别是要 强的企业家将会被拒之门外。金融监管 建立和完善市场信息系统和决策支持系 当局直对企业家的资信情况、个人信誉 统，运用先进的财务会计制度和授权、授 和社会评价进行全面考核，以保证试点 信管理等基本业务操作规程进行规范， 银行的高起点高标准运营。 使经营管理活动更加规范化、科学化。 另外，切忌一哄而上。针对前些年信 （五）及早建立以风险管理为重点的 托热、典当热等盲目行为带来的教训，金 信贷资产保全制度。 融监管当局应尽快出台一个统一的规范 一是完善信贷资产管理机制。要全 文件，对民营银行股东条件、章程内容、 面实行风险管理，加强对客户的服务和 股权结构等方面加以规范。同时，根据先 监督，做到服务到位、监测到位、管理到 试点、后推广的原则发展民营银行。 位；二是建立信贷市场进入退出机制。根 （三）对于民营银行，在市场准入上 据国家产业演变趋势，力求较准确 应给予国民待遇 地划分贷款支持类、适度支持类、和 如果说中国给予外资银行“国民待 退出类企业或行业，使信贷不失时机地 遇”是为了体现市场公平竞争问题，那 从衰退产业、夕阳产业、劣势产业、市场 么，对于同样所有制性质却来自国内的 萎缩结构的产品和重复建设中退出来， 民营银行在组建、市场准入等方面的种 调整贷款结构。大力推进小额贷款管理， 种争议就多多少少与市场公平竞争原则 以降低和分散信贷风险；三是建立信贷 相悖。“十五大”已经从根本上确认了民 保全机制，包括风险预警系统、风险识别 营经济在中国的合法地位以及它们对中 与认定系统、风险控制系统、风险监测系 国社会主义现代化发展的重要贡献，那 统、风险处置系统等。同时，要把信贷保 么现在讨论的关键并非是要不要民营银 全工作与企业资产重组相结合，加强与 行，而是怎样建立、监管，怎么样让其既 部门的合作，参与企业改制全过程， 有利于中国金融体系改革，又最大化地 搞好跟踪监测，提前介入，防范和化解信 保护所有利益相关者的合法权益。 贷风险。增强社会公众对民营金融的信 （四）加大扶持力度，优化信用 心和整个金融体系的稳定性，防范化解 环境，拓宽民营银行发展的空间。 可能出现的风险，同时也为民营银行参 一是要为民营银行发展创造宽松的 与市场竞争创造一个公平的环境。 金融环境。国家对民营银行可给予优惠 （六）建立以制度管理为内容的内部 ，为民营银行的发展提供一个相对 控制机制。 宽松的生存发展环境。二是建立市场经 首先，要健全各项规章制度，并抓好 济下的新型银企关系。建立新型银 落实，确立制度管理观念。新推出的业务 企关系实质上是实现金融资本与产业资 种类，要本着制度先行原则，确保每项业 本的有机融合，目的是在双方良好合作 务的开展都能做到有章可循。 关系的基础上实现各自的发展，这一点 其次，要加大监督检查力度，通过监 对民营企业来说有重要的意义，有利于 督检查来保障各项规章制度的贯彻落 民营银行调度资金，增强资产的流动性。 实，对关键岗位、关键环节，要全程监控， 在内部发展方式上，要找准市场定 重点防范，及时发现和排除风险苗头。对 位。“找准市场定位”，从目前情况看，概 发生风险、造成损失的要追究有关人员 括起来讲就是，在空间上立足地方、在经 的连带责任。 营上求全求精、在管理上求实求新。要实 再次，要把好用人关，防范道德风 ２２ 险。加强习惯和道义引导，逐步形成一种 被各个行为者认同的金融风险控制的习 惯和道义。要对职工进行经常性的风险 教育，从思想上提高全体员工的风险意 识和防范意识。 （七）正确处理地方、民营银行、 企业之间的关系。 地方要着力转变职能，不能用 行政命令的办法来干预民营银行的发 展，在民营银行和企业之间当好“桥梁”． 一方面帮助“三有”企业争取更多的贷 款，一方面督促企业按时还本付息．坚决 制止恶意欠息、赖账不还、逃废债权的行 为。同时要督促民营银行提高自身素质． 向民营银行推荐重点支持的企业和建设 项目。由民营银行自主对这些企业和项 目进行选择和论证，确定贷或者不贷＝ 民营银行要牢固树立为企业服务就 是发展自身的观念，决不能用惜贷、惧贷 的方法来消极避险，导致业务萎缩，造成 恶性循环。要通过对开户企业信用度等 级的评估，选择重合同、守信用企业实行 授信额度管理；对一部分产品有市场、能 盈利的亏损企业，采取封闭贷款的办法 帮助企业扭亏为盈。 参考文献： 【ｌ】李量．现代金融结构导论【Ｍ】．北京： 经济科学出版社，２Ｏ０ＨＤ． 【２】苏同华，银行危机论【Ｍ】．北京：中国 金融出版社．２０００． 【３】张维进．博弈论和信息经济学ＩＭ】． 上海：上海三联书店，ｌ９９７． 【４】陈学彬．宏观金融博弈分析【Ｍ】．上 海：上海财经大学出版社．１９９８． 【５】刘锡良．金融危机与金融【ＪＪ． 经济学家，ｌ９９８， 【６］Ｙ－元龙，对外开放的中国与金融安 全ＩＮ］．金融时报，１９９８－０５－ｌ８． 【７］Ｃｈｉｎｅｓｅ Ａｃａｄｅｍｙ ｏｆ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉ ｅｎｃｅｓ ｆ ｌ ９９６）Ｃｈｉｎａ Ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ Ｒｅｐｏ￣．１ ９９６． （责任编辑：勾京成）
