关于我国发展民营银行相关问题的研究 Ａ ｓｔｕ旺ｖ ０ｎ ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ ｐｒｉｖａｔｅ ｈａｎＩ ｎｇ ＳｅｎＩｉＣｅ ｂｕｓｉｎｅｓｓ 孙红波陈晓虹 作者简介 孙红波，平安银行东区事业部 陈晓虹，中国人民银行上海总部金融市场管理部 Ａｕｔｈｏｒｓ Ｓｕｎ Ｈｏｎｇｂｏ，Ｅａｓｔｅｒｎ Ｄｉｖｉｓｉｏｎ，Ｐｉｎｇ Ａｎ Ｂａｎｋ Ｃｈｅｎ Ｘｉａｏｈｏｎｇ，Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｍａｒｋｅｔ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ，Ｐｅｏｐｌｅ’ｓ Ｂａｎｋ ｏｆ Ｃｈｉｎａ Ｓｈａｎｇｈａｉ Ｈｅａｄ Ｏｆｆｉｃｅ 摘要 党的十以来，推进民营银行建设和发展的步伐进一步加快。文章分析指出，作为我国金融体系的重要补充，发展民营 银行是推动我国金融业改革的有效途径和提升金融业效率的有力推手。当前发展民营银行已具备一定的市场基础，但在路径 选择上，应本着“顶层设计和渐进改革”的原则稳步推进，并从存款保险、准入退出机制和运行监管方面完善制度框架，促 进民营银行平稳起步、规范健康发展 Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｓｉｎｃｅ ｔｈｅ １ ８ｔｈ ＣＰＣ Ｎａｔｉｏｎａｌ Ｃｏｎｇｒｅｓｓ，ｔｈｅ ｅｓｔａｂｌｉｓｈｍｅｎｔ ａｎｄ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｐａｃｅ ｏｆ ｐｒｉｖａｔｅ－ｏｗｎｅｄ ｂａｎｋｓ ｉｓ ｆｕｒｔｈｅｒ ａｃｃｅｌｅｒａｔｅｄ．Ｔｈｅ ａｒｔｉｃｌｅ ｈｉｇｈｌｉｇｈｔｓ ｔｈｅ ｉｍｐｏｒｔａｎｃｅ ｏｆ Ｃｈｉｎａ’Ｓ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｙｓｔｅｍ ｉｎ ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ ｐｒｉｖａｔｅ－ｏｗｎｅｄ ｂａｎｋｓ ａｓ ａｎ ｅｆｆｅｃｔｉｖｅ ｗａｙ ｏｆ ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｒｅｆＯｒｍ ａｎｄ ｓｔｒｏｎｇ ｍｏｔｉｖａｔｉｏｎ ｏｆ ｉｎｃｒｅａｓｉｎｇ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙ．Ａｔ ｐｒｅｓｅｎｔ．ｔｈｅｒｅ ｉｓ ｃｅｒｔａｉｎ ｍａｒｋｅｔ ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ ｆｏｒ ｐｒｉｖａｔｅ—ｏｗｎｅｄ ｂａｎｋｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ａｓ ｆｏｒ ｔｈｅ ｐａｔｈ ｓｅｌｅｃｔｉｏｎ，ｓｔｅａｄｙ ｐｒｏｇｒｅｓｓ ｓｈｏｕｌｄ ｂｅ ｍａｄｅ ｂａｓｅｄ ｏｎ ｔｈｅ ｐｒｉｎｃｉｐｌｅ ｏｆ“ｔｏｐ－ｌｅｖｅｌ ｄｅｓｉｇｎ ａｎｄ ｐｒｏｇｒｅｓｓｉｖｅ ｒｅｆ０ｒｍ”．Ａ ｓｔｅａｄｙ ｓｔａｒｔ－ｕｐ ａｎｄ ｈｅａｌｔｈｙ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｐｒｉｖａｔｅ—ｏｗｎｅｄ ｂａｎｋｓ ｓｈｏｕｌｄ ｂｅ ｐｒｏｍｏｔｅｄ ｂｙ ｉｍｐｒｏｖｉｎｇ ｔｈｅ ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎａｌ ｆｒａｍｅｗｏｒｋ ｏｆ ｄｅｐｏｓｉｔ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｅｎｔｒｙ ａｎｄ ｅｘｉｔ ｍｅｃｈａｎｉｓｍｓ ａｎｄ ｏｐｅｒａｔｉｏｎ ｒｅｇｕｌａｔｉｏｎ． 本 一一 发展民营银行的积极意义 （一）发展民营银行是推动我国金融业改革的有 效途径 是股权结构上，民营资本占主体．而非国有资本占 主体，以最大限度地防止干预行为的发生；二是 １．发展民营银行有利于改善金融体系结构 目前国有资本在中国银行业仍处于绝对的控制地 位。统计数据显示 国际上国有银行市场占有率的中 位数是１ ２％，且一半以上ＩＭＦ成员国国有银行市场占 经营管理上 自主自愿承担一切风险，能够按照市场 化的原则进行自主经营。 民营银行的产权结构和经营模式决定了其具有机 制灵活、运行高效等特点。民营银行作为我国金融体 系的重要补充，它的建立和发展能够促进金融机构的 市场化运作．助力缓解资本和外汇市场开放及利率市 场化过程中外资对国内金融业的影响。 有率不到５％。在１ ２７个国家中．若由低到高衡量国有 银行参与度，中国排在第１ １ ７位。按照银监会统计数据， ２０１ ２年末我国银行类金融机构总资产达１ ３１万亿元， 其中大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行 合计占比达７１．４％。出于对风险和规模效益的整体考 放开的条件下，一批具备务实开拓精神的民营银行的 量，上述金融机构主要服务于国有企业和大中型企业， 进入，有助于促进金融业优胜劣汰格局的形成．促进 由此造成中小企业融资难、融资贵等现象。为此，大 银行机构市场竞争力和国际竞争力的提升。同时．我 力发展民营银行．逐步提高中小金融机构和非国有资 国经济的“二元结构 导致城乡差距依然明显 在金 本在金融体系中的比重，有利于促进金融主体多元化， 融领域表现为农村和偏远地区金融服务供给的不足． 改善金融业发展结构，增强金融服务实体经济的能力。 通过发展民营银行，可以在一定程度上解决农村金融 ２．发展民营银行有利于推进金融改革和金融创新 服务缺位的问题。 当前，中国经济正在迈向全面深化改革的新时期， 在确保经济平稳增长的前提下，加快经济结构转型成 二．当前发展民营银行已具备一定的市场基础 为经济社会发展的第一要务，由此对于金融业如何创 （一）发展民营银行的制度环境已有较大改善 新发展模式、引导优化产业资本配置提出了更高的要 随着我国经济发展形势的变化和发展战略的演进， 求。在这一宏观背景下，发展民营银行有利于进一步 自 商业银行法》修订以来 扩大非公有制经济参与 推动金融业改革创新和服务效能的提升。由于相 范围乃至允许设立民营金融机构的制度建设一直在有 对灵活 决策周期较短，民营银行对于市场需求的反 序推进，如《关于鼓励支持和引导个体私营等 应往往更为敏锐，市场化运作能力或许更高。虽然缺 非公有制经济发展的若干意见》《关于鼓励和引 乏老牌金融机构深厚的业务根基 但源于其他领域产 导民间投资健康发展的若干意见》等。这些从允 业资本的成功经验也能为金融业带来新思维和新理念。 许非公有资本进入金融服务业到允许民间资本创办金 得益于大股东实业集团的扶持，民营银行或对产业变 融机构，展现出发展民营银行制度环境的逐步完善。 革趋势和信贷项目运作前景有更好的解读能力，更易 党的十以来，推进民营银行建设和发展的步 于形成自身的优势或特色产业服务领域。可见，民营 伐进一步加快。党的十报告明确指出．要加快发 银行的加入，能通过创新产品、创新服务 创新渠道 展民营金融机构。这是对我国发展民营银行的最明确、 来多方位支持创新型企业和新兴战略产业的发展，增 最重要的方向指引。２０１ ３年６月２０日，常务 强金融业对于经济转型发展的推动力。 会议首次提出“探索设立民营银行”；随后办公 （二）发展民营银行是提升金融业整体效率的有 厅７月５日正式下发《关于金融支持经济结构调整和 力推手 转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发 １．发展民营银行能促进银行业治理结构更加完善 起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金 由于民营资本具有产权清晰 决策效率高的特点， 融公司等金融机构”，引发社会各界高度关注，并寄予 一旦开放民营资本进入银行业，将进一步促进商业银 极高期望；１ １月９日一１ ２日，十八届三中全会胜利召 行股权资本和产权结构的清晰化、多元化，进而促进 开，会议出台的《关于全面深化改革若干重 银行业健全和完善现代企业制度，强化法人治理，提 大问题的决定》中进一步明确：在加强监管的条件下， 高市场化运作能力。 允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等 ２．发展民营银行能巩固银行业的市场竞争格局和 金融机构；会后，银监会修订了《中资商业银行行政 优胜劣汰机制 许可事项实施办法》，进一步放宽境内金融机构发起设 发展民营银行有利于推动金融市场竞争主体多元 立中资银行的条件。 化。由于其市场化经营意识敏锐，在未来存贷款利率 （二）各类民营资本表达出进入银行业的渴求 随着发展民营银行大幕的徐徐升起，我国民营资 本发起设立民营银行的愿望正与日俱增。其中．在资 本市场的上市企业和以温帅Ｉ为代表的金融改革试点区 域中 涌现出设立民营银行的民营资本典范。 在上市公司方面，自２０１ ３年７月发布的“金融国 十条”明确提出 尝试由民间资本发起设立自担风险 的民营银行”以来，包括苏宁云商、凯乐科技 金发 科技、格力电器、杉杉股份等在内多家较有实力的上 市企业表达了对于成立民营银行的浓厚兴趣和发展计 划，期待通过涉足金融业更好地服务上下游产业发展 实现对相关产业优化整合、做大做强的目标。 在温州金改区域，自２０１ ２年温州设立金融综合改 革试验区以来，已通过挂牌温州中小企业融资服务中 心、出台金改细则等途径，努力构建与温州经济社会 发展相匹配的多元化金融体系。十以来，发展民 营银行的热情也再次被点燃 温州民营资本对申办民 营银行表现更为积极。近期 温州方面向银监会递交 了两份民营银行申请。一家来自华峰集团，另一家由 温商联合投资中心总经理牵头、多名温州民营企业家 联合申请。此外，温州正泰集团也正在积极筹划申报 民营银行事宜。显然，温州地区希望在金改区域拔得 设立民营银行的头筹。 三、发展民营银行的策略建议 （一）路径选择：先试点再推广，稳步推进 近年来尤其是十以来，放开民营银行的 信号不断释放，但在操作层面．管理层表现出应有的 谨慎态度。 在担心民营资本不易胜任民营银行经营的顾虑方 面，有专家总结了三点理由：一是经营边界过宽；二 是专业性不足：三是股东行为不当，以致出现关联交 易甚至”跑路”现象。不过 有观点认为，这些问题 均可以通过监管和内部治理予以解决，不应成为民资 入场的障碍。当然，为降低改革成本， 金融改革要有 序推进 不能一哄而上、急功近利”。 笔者建议，应按照 顶层设计和渐进改革”的总 体原则推进民营银行体系建设。可以先在经济相对发 达，金融发育相对完善的北京、江浙和广东等地区开始， 从区域布局考虑，在例如华北．华东、华南等大区各 选一家进行试点 同时储备一批有条件的候选民营银 行，根据试点情况总结经验、调整，再逐步、分 批推开，使民营银行在尽可能短的时期内走上良性发 展轨道，在规范发展中发挥其活跃金融业创新的优势。 （二）试点民营银行需解决的几个问题 目前设立民营银行的审核依据来自修订后的 中 资商业银行行政许可事项实施办法》。一般认为，存款 保险制度 利率市场化机制、银行破产制度等是放开 民营银行牌照的前提条件。在现阶段我国存款保险制 度尚未建立、利率市场化机制向纵深推进、银行破产 制度也尚未实施的环境下．为稳步推进民营银行试点 进程，笔者提出以下建议。 １．存款保险方面：从试点存款保险产品开始。为 解决民营银行初期的信誉问题．防范可能发生的信用 危机，保护存款人利益，同时也为防止把民营银行的 风险集中到银行、最后由国家兜底的现象发生， 建立存款保险制度势在必行。然而 该项制度的建立 和实施，涉及多领域、多层次、多部门的协调，难以 一蹴而就。为解决这一问题．笔者建议在存款保险制 度推出之前，可让国内有实力的保险公司先试点存款 保险产品，分别针对试点民营银行的存款提供保险产 品．这样既做到规模可控、风险分散 也有利于积累 经验数据。另外，也可以引进国外有存款保险资质的 保险公司或向国际知名的存款保险机构投保，以提高 民营银行的存款信用保障。 ２．市场准入和退出机制方面：从试点正面清单管 理起步。在民营银行的市场准八方面须制定更为严格 的标准，包括发起人要求，持股比例、治理结构、组 织模式、内部制度、人员素质、高管资格等．在准入 细则上可实行正面清单管理 以保障试点阶段的稳健 经营。同时，为切实发挥市场机制的筛选作用，在民
