农村商业银行助力乡村振兴金融产品创新探析

农村商业银行助力乡村振兴金融产品创新探析

引 言

乡村振兴是党做出的重大决策部署，也是十四五建设的重要任务之一，作为根植城乡、扎根三农的主力军，农村商业银行承担着助力乡村振兴的政治使命和责任担当，随着科技不断深入，各种新的科技成果涌现出来，农村商业银行为更好地服务三农，不断创新金融产品，不仅对银行自身的发展起到促进作用，还有助于实现乡村振兴。农村商业银行金融产品创新带来的巨大影响，已经成为银行发展的重要力量，甚至直接关乎银行的持续稳定发展[1] 。现在很多的前沿技术备受关注，包括大数据、云计算以及人工智能技术等等，合理应用于农村商业银行，可以发挥强大的驱动作用。金融与科技的深度融合，有助于推动农村商业银行的创新发展，增强其竞争力。

1 当前金融产品对农村商业银行的影响

1.1 金融产品缺乏竞争力

一方面金融市场环境不断深化，金融产品竞争日趋激烈，另一方面农村商业银行的金融产品服务受到诸多局限，加之自身机制建设的滞后，在业务流程设计方面也会比较复杂，所以，在向用户提供金融产品服务的时候，对于用户的个性化需求不能充分满足，产品服务效率较低，导致销售业绩也会受到影响，通常体现为操作上不够便捷[2] 。

随着信息技术升级的速度不断加快，农村商业银行未能合理应用云计算技术、大数据技术，没有充分开发自身资源信息优势，而且信息挖掘也不是很到位，导致大量的资源浪费，在为用户提供金融产品的时候不能满足个性化需求，最终影响农村商业银行的服务质

量。

1.2 新金融产品风险防控体系不够健全

农村商业银行作为服务三农的金融主力军，在助力乡村振兴方面具有天然的优势和核心竞争力。网点覆盖面广、基础设施完备，农村基层工作经验丰富、农村居民对农村商业银行的认可度非常高，在社会上积累了很高的诚信度，有着雄厚的底蕴，用户资源多，且有很高的社会公信力，这些都是农村商业银行多年发展中积累的优势。

谢运华，一位参加过抗日战争、战争、入藏战役的老兵，1956年回家探亲的他，听说要开拔去，想也没想，就踏上了追赶队伍的路，一家老小再次得到他的消息已经是一年之后，此时，他已经在塔里木深处的十四团开了半年的荒......

1.3 农村客群对创新金融产品需求度不高

农村商业银行服务客户群体多在农村，受人口、地域、产业等客观因素影响，有的县域产业发展不足，地广人稀，年轻客群多数外出务工，实际使用产品客户群多为老年人和未成年人，加之农村城镇化的推动，农村金融服务需求较小，在新产品的接受能力方面也较为欠缺。

2 乡村振兴战略下农村商业银行创新金融产品的有效策略

2.1 确立“金融+科技”发展道路

从服务渠道来看，农村商业银行的传统金融产品是在网点机构办理的，而“金融+科技”服务则会打破这种依赖，通过线上操作让产品服务渠道得以扩展，用户群体不断壮大，同

时将支付结算、投资理财以及信贷融资等业务优势得以保存。从技术角度而言，融合科学技术设计开发的金融产品与传统金融产品相比优势更为明显，其最为突出的是时代特征，更加贴近生活场景运用，而且更能满足差异化需求，服务更加个性化。因此，农村商业银行在助力乡村振兴、服务三农方面必须结合农村和城市两大市场的各自需求点，将金融和科技深度融合开发出不同的金融产品，实现创新驱动，不断强化坚守定位，发挥好普惠金融引领作用。但是金融科技并不是用得越多越好，而是要坚持战略引领方向，从农村商业银行自身业务发展水平出发，因地制宜制定金融科技发展规划，合理控制成本，防止产生过犹不及的现象。

2.2 建立健全多层次金融服务体系

农村商业银行首先要立足“服务三农”定位，以助力乡村振兴为主要抓手，全面占领农村市场、抢占城区市场，明确战略发展方向，强化公司治理，特别是要健全新产品的全流程管理；其次，在乡村振兴战略实施过程中，更加注重支持国家重点发展对象和产业，如：支持小微企业、绿色金融、普惠金融等等；再者，农村商业银行要立足当地，优化自身的金融渠道和网点，为农户提供小额贷款服务[5] 。加大普惠涉农、普惠小微贷款投放力度，进一步缓解融资难、融资贵的问题；最后优化智能机具布放和线上产品运用，建立“日常金融不出户、基础金融不出村、综合金融不出镇”的金融服务体系。

2.3 创新产品服务模式

其一，农村商业银行金融产品服务模式在开发和运营中要积极运用信息技术，完善和优化农村金融产品供给途径，使涉农、普惠信贷链条进一步缩短，通过精简业务审批流程，提升金融产品的服务水平，提升产品服务质效。

其二，农村商业银行金融产品服务与模式要创新涉农信贷服务，探索新型农村基础治理有效实现形式，落实好农村承包地“三权分置”、农村信用体系建设，加强对农民专合社、农技协等的支持力度。

其三，农村商业银行在创新金融产品以及服务方式的同时，要紧跟农业规模化、集约化、产业化大趋势，重点支持农业农村基础设施建设、特色产业发展、各类新型农业经营主体，切实提高市场对创新金融产品的认可度，确保金融服务能及时对接乡村振兴重点领域。

其四，目前农村金融创新产品服务主要包括通过电子支付渠道的电子银行、手机银行等的使用，线上办理的惠农贷款业务以及通过金融综合服务站点建设，打通金融服务最后一公里。但是由于农村客群需求度不高、综合服务还不够，市场认知度不足等问题，还需要强化产品宣传和推广，真正在服务效率、服务品质和“综合”服务上下功夫，不断巩固农村市场，提升金融创新产品的认可度和市场占有率。

2.4 建立健全金融监督机制

农村商业银行在助力乡村振兴方面虽然优势很明显，但是在风险防控方面却远远落后于大型商业银行。随着互联网金融发展，农村商业银行不断致力于将互联网技术合理利用，开发出新的金融产品，但是，往往会存在风险管理控制能力不足的问题[3] 。主要体现在全面风险管理机制尚未健全，组织架构还有待优化，而风险防控更多体现在操作风险、信用风险和流动性风险管控方面，对于新产品的风险识别、预警以及防控相对薄弱，对于利率风险、市场风险的管控更是无从下手，同时缺乏专业人才储备，对风险的全流程管理大多都流于形式，因此，应用互联网技术开发新金融产品业务的时候，安全性、稳定性难以把握，很难做到全面风险管理控制。

其二，农村商业银行在融合金融科技进行金融产品销售以及向用户提供金融服务的同时，金融监管不能缺位，金融监管也必须融合科技创新，通过适度的金融科技监管促使银行在宣传和销售金融产品时能够做到自我重塑，并根据具体需要对金融监管升级。近年来，越来越多的农村商业银行与金融科技公司之间建立合作关系，通过创新发展，金融产品的种类更加丰富、服务更加贴心、信息更加透明，综合竞争力不断增强，农村商业银行在创新发展中也实现了金融产品的智能化转型。新常态下，金融监管科技平台的兴起，既是要求商业银行合规经营的紧箍咒，也是确保商业银行在金融产品创新的道路上走得更远、走得更稳。

其三，对农村商业银行发行的金融产品要强化监督，对涉农、普惠贷款持续进行优化，更好的惠及民生。制定并不断优化和完善农村金融机构评价机制、金融服务绩效考核机制，同时不断强化金融风险防范意识，将风险防控放在更加突出的位置。

其四，农村商业银行在发行金融产品的同时，还要将所有者权益保护体系建立起来，让用户在享受本行产品服务的同时更加放心。银行要将失信惩戒机制以及信用监管机制建立起来，并严格落实惩戒机制，大力惩戒失信人员，营造健康、和谐信用生态环境。

3 结 语

通过上面的研究可以明确，金融与技术的有效融合能够很好地促进金融产品创新，农村商业银行作为服务“三农”，助力乡村振兴的核心力量，必须不断创新并适应新的金融模式。身处金融创新大背景下，农村商业银行要想在转型中升级，就要应用新科技创新金融产品，同时还要加强与互联网金融之间的积极合作，不断完善自身的机制建设，达到合作共赢的效果。农村商业银行通过运用互联网金融模式宣传和推广新的金融产品，需要结合用户的个性化需求，为用户提供个性化、高品质金融产品，才能促进银行健康稳定发展，

助力农村商业银行实现良性转型，构建优质的金融生态环境。