浅析成立民营银行的意义

浅析成立民营银行的意义

【摘要】2013年7月5日，发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。本文分析了银行民营化进程，并利用亚当·斯密的“看不见的手”理论和克里斯·安德森的“长尾理论”对成立民营银行的重大意义进行了阐释。

【关键词】民营银行 小微企业 金融改革

目前，占据国民经济主导地位的国有企业（包括国有银行在内）普遍存在着效率低下、创新匮乏、不思进取的种种弊端。《中华人民共和国商业银行法》明文允许民营经济成分开办商业银行，然而，《银行法》已出台19年之久，我国还未审批通过任何一家民营银行建立。而就在当前，地下金融泛滥、小微企业拿不到贷款的经济现象普遍存在，这推动着商业银行的民营化进程。

2013年7月5日，发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，为实体经济发展提供广覆盖、差异化、高效率的金融服务”。这一次，终于让民间资本的银行梦照进了现实。尤其是十八届三中全会审议通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，“允许具备条件的民间资本依法设立发起中小心银行等金融机构”，明确了要深化国有企业改革，民营资本可以进入金融领域，甚至符合条件的可以开办银行，这进一步加快了民间资本进入金融行业的步伐。一时间，全国掀起了民营银行申报的浪潮。根据国家工商行政管理总局发布的公告信息粗略统计，去年共有67家民营银行的名称获得预核准，首批民营银行的试点名单已经上报，它们最快将于2014年获得批复，北京、上海、深圳、浙江等热点地区有望成为首批落户地。民营银行这扇多年的玻璃门终于将被打破，金融市场将进一步开放，民营银行的建立能够给小微企业一个最好的融资渠道，金融行业乃至整个经济将被注入新的活力。

决定大力推动民间资本开办商业银行。2013年，已有67家民营企业提出开办民营银行的申请，包括了腾讯银行、美的银行、新希望银行、吉祥航空银行、苏宁银行、奥康银行、红豆银行、雨润银行、三胞银行、阿里巴巴银行等。在这67家民营企业中，80%以上为上市公司，涵盖了房地产、食品加工、工业制造、互联网行业等，压抑了太久的民营资本一下子爆发，建立了一个欣欣向荣的新兴市场。

在过去相当长的时间里，国有四大商业银行主导着我国的金融市场乃至整个国民经济，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行，就像我国国民经济体系里的四棵大树。从2014年开始，原有的四棵大树旁会生长出一堆小树，它们包括：腾讯银行、苏宁银行、阿里巴巴银行、黄河银行等等。那么，银行的民营化会对我国的国民经济产生怎样的影响呢？

第一，民营银行的发展可以丰富和完善我国金融组织体系的内在结构。在金融市场最发达的美国，没有任何一家银行是国有的、开办的，连美国银行——美联储，也是一家注册在特拉华州的私人企业（尽管美联储的由总统任命、国会核准，但它仍然是一家私营性质的公司）。我国目前的金融体系不仅与发达国家相比存在差距，还大大滞后于工业化进程的发展。2014年3月5日，李克强代表在十二届全国二次会议上作《工作报告》中指出，“深化金融改革，继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权，稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构”。利率市场化对国民经济的健康高效地运行是极为重要的。利率是一种特殊的价格：使用资金的价格。利率是所有价格里面最重要的价格，如果利率价格不合适，市场上所有商品的价格都会存在问题，会对整个国民经济产生消极影响。利率要实现正常化，必须需要金融机构的正常化，即在银行业中引入正常的市场竞争，发挥“看不见的手”的作用。

第二，民营银行的建立与发展，可以改善金融资源的配置格局，促进国有金融机构改革与发展的进一步深化。我们先从我国当前的银行体系说起。现在，我国“一行三会”（中国人民银行、银监会、、）加上所有的国有银行，本质上可以看作是一家银行，只是名字不同。所有的国有银行的核心职能都是：按照的指令发放贷款。这样的银行系统必然存在着重大弊端。亚当？斯密在《国富论》中提出“看不见的手”理论，“看不见的手”即指市场，而市场的本质是追求自己经济利益的经济主体互相竞争，优胜劣汰。而当前，只有国有银行这“一家”银行是没有竞争的，而没有竞争意味着没有市场的配置，因此中国目前是没有银行市场的。要提高银行经营的效率，就必须打破国有银行一统天下的局面，让民营资本进入银行领域，允许民营银行经营银行业务，让我国的银行业成为一潭活水，更好的浇灌三农、小微企业等实体经济之树。

第三，民营银行的建立，有助于解决小微企业融资难的问题。民营银行的建立，能够更高效率地完成金融资源的配置功能。民营银行主要服务对象是小微企业、“三农”和社区。从民营企业成长起来的民营银行也最了解小微企业的需求所在，通过为中小企业“量身定做”，可以帮助小微企业解决融资问题。小微企业融资困难，最重要的原因是缺乏“门当户对”的小微银行。民营银行规模比较小，从银行服务经营特点上，规模小的银行与规模小的企业之间是存在着更强的匹配机制。所以，民营银行对于解决中小企业融资问题可以起到推动作用。

这里还存在一个问题，有部分学者认为民营银行不一定会支持民营企业：银监会前刘明康称“如果缺乏很好的引导，在扭曲的利润考核导向下，民营银行容易走形。综合来讲，成本低且效益高的，一般是大型企业客户。几乎所有银行都喜欢大客户”。

我认为，民营银行是否真的立足民营企业？答案是肯定的。长尾理论认为，随着一个市场的发展程度越来越高，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有需求，都会有供给。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相比，甚至更大。将长尾理论运用到银行业中，只要银行足够多，它们必然会服务小微企业。为一个小微企业办理贷款和为一个大型国企发

放贷款，其行政成本是相差无几的，因此规模大的银行（国有银行）缺乏对服务小微企业的激励。而随着民营银行的发展，银行数量越来越多，银行必然会关注小微企业的融资需求。假如现在已经有了1000家民营银行了，还没有银行愿意服务小微企业，怎么办？答案也很简单，继续批准新的民营银行进入，直至民营银行主动关注小微企业融资服务为止。这就是“看不见的手”的作用。