我国民营银行发展存在的问题及对策研究

我国民营银行发展存在的问题及对策研究

摘要：随着我国金融改革的不断深化，民营银行的资产比重呈上升态势，而国有商业银行的资产比重不断下降。可见，民营银行在整个金融体系中发挥着越来越重要的作用，甚至成为金融改革的关键环节。较发达国，我国民营银行的发展还比较滞后，面临的问题也比较多。在民营银行快速发展和金融改革的大背景下，深入研究民营银行的发展问题，对整个金融业乃至整个国民经济的健康稳定发展有着重大的现实意义。

关键词：民营银行；民间资本；普惠金融

目前，在银行业资本构成中，民间资本已经占有非常显著的比例。比如2002年到2013年间，股份制银行总股本中，民间资本所占比例由11%提高到2013年的45%；在城商行总股本中，民间资本所占比例由19%上升到56%，增速明显可见，而且已经有100多家中小银行的民间资本所占比例达到一半以上，其中部分中小银行的股本为纯民资。随着全球经济的新一轮的迅速发展和我国金融的不断改革和创新，民间资本进入银行业应该视为经济发展和完善的关键。

一、我国民营银行发展存在的问题

（一）公众信任度低衍生经营困境

银行的信用信誉在其经营过程中起着至关重要的作用。那么，对于一些规模较小、实力相对较弱的民营银行，影响民营银行发展的关键性因素是银行的信誉度。银行的最基本的业务是存款业务，因为没有存款，就不可能有发放贷款和办理转账结算等业务，没有这些业务，银行的基本日常经营业将不能正常周转。但是，银行要发展其存款业务，从社会

上吸收存款，首先要获得民众和企业对银行的高度信任，使其能够放心的把手中的闲余资金存到银行。所以得不到企业和民众的信任，银行的信誉度较低，银行将面临信用信誉风险。

第一，我国民营银行作为金融改革的新生儿，在改革发展过程中面临着很多不确定性，民众在观念上很难迅速接受。第二，我国现有的具有民营性质的民营银行存在发展规模小，网点比较少，不健全的相关法制系统，银行股权分布不合理等现状。第三，又没有强大的国家信用做后盾，难解民众后顾之忧。所以民营银行在取得企业和公众的信任上存在很大的困难。

（二）行业竞争压力大和生存空间严峻

随着金融改革的不断深化，银行业作为特殊的服务业竞争也日益激烈。在现存的大环境下，民营银行在资产规模、营业网点、市场份额和信誉度等方面都处于相对竞争劣势。

2013年，国内社区银行迅速发展，民生银行也采取了相应的金融发展战略，大建社区支行和自助服务网点。截止年底，网点数量高达3305家。同时，其他大型股份制银行均制定出社区支行发展战略，并且成果显著。随着股份制银行纷纷将社区支行网络作为转型经营方向，留给当前5家试点民营银行的业务空间越来越小，生存空间越发严峻。

同时，近几年互联网金融越发火热，以余额宝为代表的互联网理财产品一度对银行理财和吸存产生重要压力，P2P网贷则在小额贷款细分市场领域发挥着越来越大的影响力，正逐步成为信贷市场中的重要力量。

（三）股权结构安排不合理

民营银行作为现代化股份制企业，其股权结构安排的合理性将会对今后的发展产生重要影响。从现实情况来看，民间资本股权结构安排往往会出现股权分布倾向集中，使得民营银行的经营权只掌握在个别人手中。这样容易引起关联贷款、关联交易，造成贷款唯亲、贷款唯熟，从而大大提高了信贷损失的可能性。从首批5家民营银行来看，微众银行70%的股权掌握在三家企业手中，其中腾讯一手独大，占比30%；华瑞银行有两大股东发起设立，其中第一大股东均瑶集团占比30%，是第二大股东的两倍。股权不够分散，银行很可能成为控股企业的“财务公司”或“提款机”，公司治理很难规范化。

二、我国民营银行发展的对策研究

（一）充分利用发起企业资源，走出经营困境

实行错位竞争的同时，民营银行可以利用发起企业的业务优势和客户资源，做到优势互补，实现共赢，促进民营银行走差异化、特色化道路。以微众银行和华瑞银行为例：

腾讯作为微众银行的主要发起企业之一，在客户群上占有绝对优势地位，掌握着大量的交易数据信息和先进的科学技术，可以抓住有利时机，将自身的用户充分发展为银行客户，并利用自身大数据优势，对信誉良好的线上商户给予一定的信贷支持。

均瑶作为华瑞银行的主要发起企业之一，主要做实体投资，拥有商业百货实体企业，完全可以通过整合上下游资源为银行业务提供有力支持。一方面，可以向上游企业提供相应比较基础的金融服务，包括存贷款和会计核算等；另一方面，面对下游数以万计的消费者，可以提供消费者金融服务，通过优惠利率的消费贷款或分期付款等手段，加快自身商品的周转率。如果商品周转加快，既有利于新产品的上市，又可以增加盈利，这样可以弥补利率优惠所带来的损失，甚至可以承受零利率的消费贷款，从而增加消费金融市场的占

有率。

（二）加强民营银行内部控制，保证安全稳定运行

在民营银行的风险防范举措中，加强内部控制至关重要。内部控制对银行的经营安全具有重要的影响，只有完善了内部控制机制，才能更好的防范各种经营风险的发生，保证银行安全稳定的运行。

加强内部控制的具体做法：首先，加强内部控制的监管机制。切实可行的内部监管机制是银行需要首要考虑的，并且应该根据其自身的实际情况来制定。从而使民营银行的内部控制体系有效的运转。其次，进行产权制度改革。要加快对银行的产权制度进行改革，使民营银行的权利和责任更加条理清晰，防止越权行为的发生。最后，提高银行规章制度的规范力度和加强内部稽核部门的相互制约。注重发挥稽核部门的作用，更有利于银行的规章制度严格的执行，促进民营银行的安全有序的运行。

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