浅议网上银行

浅议网上银行　“网　’＿脑终端连接到银行网站，　尝试利用网络开展电子商务活动，　来，网上支付的安全性和便利性已　誓　而，网上支付对于电子商务至关重　网下支付”，网上支付一度成为制　要。互联网诞生不久，人们就开始　约电子商务发展的“瓶颈”　近年　但由于银行未能及时提供安全的　大为提高，这有力地推动了电子商　网上支付手段，人们不得不采用传　务的发展。据２０００年２月召开的　统的支付方　联合国贸易发展会议的预测，到　・辨・　Ｓｔ－ｔＡ￣Ｉ　ＥＣＯＮＯＭｙ上期：枉ｊ■１／２　２Ｄ０２　维普资讯 http://www.cqvip.com

网络经济的发展于１９９５年１０月　发展与进步是网上　催生了世界上第一家网上银行　银行诞生的基础　—－＿｛‘ｌ　账户、多种货币、多种　信用卡、多种金融投　资商品信息，并通过　美全第一网络银行后，全　网上计算机已　球银行业就快速进入了网上银行　隆ｉ　—辩　相关软件，分析客户　的消费习惯、投资偏　时代。１９９８年４月，总部设于伦敦　目前世界上已有１８０；！！Ｉ　的英国保诚保险公司刚创建其网　多个国家加入了各菘　上银行的时候，伦敦的金融界曾经　对此不屑一顾。然而，１８个月后，　网）。网络技术的不　一■■Ｌ蚕　一　一好，为客户提供极具　个性化的高附加值的　一　优质理财服务，网￡　银行家们却惊异地发现：成立仅一　断进步，网络访问设备的不断丰　银行还可以实现客户在银行各类　年半的该网上银行的存款总额已　富，使上网越来越快捷、方便，从而　账户的信息查询，及时反映客户的　超过１３０亿美元。面对网上银行展　给网上银行提供了不断发展的网　财务状况，为客户提供多种形式的　现出的雨后春笋般的勃勃生机，２０　上空间。　安全交易服务，包括转账、信贷、股　由于网络资源的全球共享性，使银　世纪９０年代末，国际知名的银行　金融企业都相继推出了包括网上　２、能够提供突破时空局限的　票买卖、外汇交易及自助理财等，　、网上银行无固定场所和业务　行与用户能相互全面了解对方的　如花旗、汇丰、樱花、巴克莱等大的　奎天候的“ｉ　Ａ”服务　结算、网上证券交易以及网上借贷　操作人员，只要有上网条件，客户　信用及资产状况，也能减少信用风　的网上银行服务项目。高盛公司预　就可在有关安全设施的保护下，主　险和道德风险。　灏ｊ，到加１Ｏ年，电子购物将占全球　动以计算机终端在任何时间　４、网上银行能大幅度降低银　零售总额的ｌ５％～２０％。而这些电　（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（Ａｎｙｗｈｅｒｅ）、　行交易成本，创造新的赢利空间．　子商务都将依赖于网上银行介入　以任何方式（Ａｎ＞４￣ｏｗ）上网申请和　提高服务质量。　并提供及时、准确、安全的网上银　办理，方便、快捷，能够全球２４小　行支付服务。　第三，加入　网上银行是无形的，一旦完成　时全天候获得服务。而银行也可打　系统开发测试，物质和入力投人较　增加了中资　破地域范围，借以吸纳本地　少，相对成本较低。据美国有关权　银行发展网上银行的紧迫性。中国　区、全国乃至国外的客户。每秒绕　威机构统计调查，各粪银行服务的　加入ｗｍ，意味着在开放中国　市场的同时，也为中国商家提　交易方式　传统柜台　电话银行　ＡＴＭ　ＰＣ　Ｏ．１５　Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　Ｏ　０】　供了广阔的世界市场，在电子　亩　．　－ｋ－　＊　｝仃　交易成本（美元）　１　Ｏ８　０　５４　Ｏ２７　．预示着我国网上银行大发展　的时代来临了。据中国电子商务协　地球７圈半的信息传播速度使得　平均每项交易成本为《见上表）：　会与中国网络评测中心预测，我国　联络远比去当地银行快，因而　从上表对比中可见，网上银行　Ｂ～ｃ市场２００１年将大幅度增长，　特别有利于全国性、全球性企业的　服务费用最低，仅占最高者的１％，　预估规模将有１５．７亿人民币（１．９　网络销售、资金调拨、市场营销、财　但却叉能提供比电话银行、ＡＴＭ和　亿美元）。２０ＯＯ年，我国网络购物金　务管理和个人快捷消费理财。“手　早期的企业终端服务更生动、灵括、　额总计选５．２亿人民币（６２９０万美　机银行”这一崭新服务方式的推　直观的支付、转账等银行服务　元）。目前，我国有６００多家购物网　出，更可以让人们在出差、旅游途　右。因此，加入ＷＴＯ以后，我国商　业务。　５、网上银行对经营理念、内部　管提出了挑战　站，约占电子商务网站数６成左　中轻松、高效地处理各种金融理财　管－Ｗ－制度、运行机制覆外部银行监　业银行如果想在传统银行业务之　３、能快捷提供投资信息、咨询　网上银行在较大程度上改变　外开辟新的战场，网上银行无疑是　及一揽子高附加值的综合理财金　了银行以资产规模大小、机构网点　一个千载难逢的契机。　＝、网上银行的特点与意义　融服务　数量多少、地理位置优劣论“英雄”　网上银行通过互联网可以更　的经营思想，转为以获取信息能　与传统银行业务、现有银行业　广泛地收集、分析最新金融资讯信　力、拥有信息量及分析处理信息、　务相比，网上银行的特点与意义主　息，并以最便捷的方式传递给用　为客户提供便利、及时、优质的金　要是ｔ　户，还能打破传统银行的部门局　融服务作为衡量银行优劣的标　１／２　２００２上　蔼枉ｌＩ　ＳＨＡＮＧＩ－￣Ｉ　ＥＣＯＮＯＭＹ　墨　维普资讯 http://www.cqvip.com

准，由于网络的广泛开放性，网上　和恢复等。它在信息数据传输加密　的有力“武器”。品牌是刚上银行最　银行可实行经营，客户可在全　采用ＳＳＬ专用协议方式基础上，综　重要的无形资产。网上银行科技含　球范围内自由选择银行进行金融　合采用了由业务和技术措施共同　量高，也存在各种风险，并非功能　交易，也要求变革传统银行监管方　组成的双重安全机制，前者包括网　多多益善，各银行在开发出各种业　式（如贷款用途的监管等）、机构设　上支付账号与主账号相分离、设定　务后，会权衡业务量、赢利性和风　置及运行机制，加强国际问的通力　网上消费限额、严格审查商户资　险等因素，侧重经营某几项业务，　台作。　格、监督商户服务质量以及保证网　并全力培育和营销自己的专业化　６、运作Ｉ具充分采用电子货　上交易的可追溯性等；后者则包括　品牌。可以说，能否以客户为导向，　币　建立招商银行完善的证书体　针对个性化需求，创新出有个性的　人类所使用的货币从最初的　系、使用强加密的互联网安全传输　金融产品，将是网上银行服务成败　实物货币到金属币、纸币等信用货　协议、将客户支付信息加密后直接　的关键。　币，又从信用货币发展为信用卡、　传送到银行、实行多重密码保护以　智能卡等电子货币，而与网上银行　及网上交易资金银行体系内流动　３、强强联手合作　网上银行奠基于开放化的互　发展相适应的货币形态是高级电　等措施。迄今为止，通过招商银行　联网，依赖于网络信息技术，服务　子货币。所有以前传统银行使用的　“网上银行”完成的几十万笔交易　于各类电子商务，客观上需要与其　票据和单据将全面电子化，改用各　尚未发生一起安全方面的差错，这　他银行、网络公司、电信部门和政　种网络现金卡、虚拟同上支付卡、　充分显示了网上银行的安全性、可　府部门等加强合作来进行。如西班　电子钱包等电子货币；一切银行业　靠性　务文件和办公文件也完全电子化，　四、网上银行发展前景聃望　牙ＢＢＶＡ银行、西班牙电信公司和　爱尔兰ＦＩＲＳＴ—Ｅ银行集团及网络　首家全球性的网上银行集团协议，　采用数字签名、数字验证技术和公　间的联系不再通过邮寄，而是改用　１、美欧银行执牛耳、群雄纷争　公司２０ＯＯ年３月份达成联合组建　美国和欧洲网上银行发展迅　冠名联合第一银行，注册资本２４　共密钥密码技术等：银行与客户之　的局面初步显现　数据通信和网络传送等方式。　速，其网上银行数量之和约占世界　亿欧元，西班牙和爱尔兰分别持有　市场的９０％以上。现在美国各大银　６７．４５％和３２．５５％股权。的中　三、网上银行的安全控制　网上银行作为高科技含量的　行１年的电脑和信息化投资额约　小型银行因顾客人数有限，发　业务创新，标志着银行借助互联网　为１０～３０亿美元。美洲银行电脑　展网上业务的成本相对较大，也多　实现了经营方式向无形化的转变，　开发人员就占其员工总数的　采取与其他银行组成联盟发展网　但它又是以真实的资金运动、价值　１５％。欧洲网上银行业务虽然起步　上业务。就中国内地来看，随着政　转移为基础的。因此，除了与传统　较晚，但近年来在网上银行账号开　府部门对上网工程的加快推进．银　银行面临着同样的经济、金融和社　发和运用上成绩骄人，许多自助银　行开展网上银行业务，并与部　会风险外，网上银行还多了一层网　行也纷纷“嫁接”上网，２０∞年创下　门进行合作，也是必然趋势。　络安全风险。网络安全风险包括：　了８００多亿美元的网上交易额．令　４、服务界面将越来越多样化　当网络信息技术的发展致使　①对万维网（ｗｗｗ）服务器的攻　传统大型银行倍感威胁。东南亚国　击；②网络黑客人侵网络系统，谋　家如新加坡、马来西亚的网上银行　各种非ＰＣ机上网方式进一步发　取不义之财：③网络地址欺骗，假　发展也很快。此外，中国内地网上　展、服务功能和网络内容进一步完　冒成内部访问，以获得内部数据的　银行也继续呈快速发展之势。　非法访问权；④通过互联网传播病　毒。　善后，银行理所当然也必须通过多　方面，发展很快的手机上网潜力很　２、“差异”、“品牌”藏玄机，新　种界面来提供网上银行服务，在这　功能不断开发、完善　由于客观需求、竞争压力和网　大。从国内看，截至２００１年３月，　鉴于网上银行面临的风险，需　要采取综合措施加以防范。招商银　络技术进步，网上银行经营者必须　我国手机用户已突破１亿人，覆盖　行在网上银行的安全性方面实施　不断完善其业务功能。而由于网上　全国９３％以上的县，２００３年可望　了健全的安全与工作程序；全　银行已成为银行科技化水平高低　达到２．５亿人，成为垒球第一。而　面的安全教育与培训；充分合理的　的一大标志，还具有建设投人与管　且，各银行开发的手机银行功能超　设备、人员配置；严密的网络安全　理经营成本低、营业效率高、铺建　过美欧，技术不断完善，很可能在　监控；严格的操作安全准则：周密　销售网络快的优势，因此，也成为　未来网上银行服务中占据重要地　的风险管理以及及时的故障救援　部分中小银行与大银行开展竞争　位。　・（责任编辑王新建）　∞・　ｓＨ＾ＮｄＨ＾ｌ　ｒ＝￣ＯＮＯＭＹ上海耀■『１／２　２ｃ１０２