探析中小企业融资中的银企关系

探析中小企业融资中的银企关系　张振生　建设银行梨树支行　１　３６５００　用担保，是政府应当提供的解决信贷市场　失效的一种公共产品。担保机构运转所需　的资金，应当由政府提供。由于我国的财　政收入比较分散，中央政府财力相对薄　弱，因此，可以建立由中央和地方政府共　同负担的中小企业信用担保体系。经济较　【内容摘－ｔｔ－］　中小企业贷款难，主要是银行与中　小企业的关系存在问题。影响二者关系　极可能选择不发放或少发放贷款。这就是　逆向选择，它发生在贷款之前；另外，在　贷款发放以后，企业受高利润吸引，很可　的主要原因是：中小企业信用水平偏　能改变贷款合约中承诺的用途，去从事高　低，银企之间信息不对称，担保机构运　风险同时预期收益也相对较高的投资项　作不规范及银行对资本市场发展认识不　目，这就可能造成贷款难以归还，因此，道　足等。应采取的对策是：建立健全中小　德风险的存在，也会降低银行向企业发放　企业信用体系，完善担保体系，同时商　贷款的意愿。与大企业相比，由于对中小　业银行应进一步转变营销观念，建立为　中小企业服务的金融体系等。　企业的信用登记、评估、监督等方面的机　制不完善，银行很难了解和掌握其真实信　【关键词】　息，特别是中小企业发展起点低，管理不　中小企业；金融体系　规范，相当一部分企业为避税，做虚假报　表，银行很难从其报表上的数字评价其实　一、影响银行与中小企业关系的原因　际财务状况和经营成果。总之，由于信息　分析　不对称问题严重，导致银企关系疏远，是　（一）中小企业信用水平偏低。银行普遍存　影响中小企业贷款难的重要原因之一。　在“惜贷”行为　据中国人民银行调查资料显示：截　二、改进银行与中小企业关系的建议　至２０００年末，在中行、建行、农行、工　（一）建立健全中小企业信用体系　行及交行开户的６２６５６户改制企业中，有　良好的信用体系是企业正常经营和国　３２１４０户被金融债权管理部门认定为逃废　民经济健康运行的基本保证，社会信用环　金融债务，占改制企业的５１．２９％，其中　境的好坏越来越成为制约中小企业发展，　多数为中小企业。由于我国正处于计划　特别是关系中小企业融资难、贷款难能否　经济向市场经济转轨的特殊时期，市场　缓解的突出问题。２００１年４月，国家经贸　发育不成熟，信用体系极不完善，许多中　委、工商管理局等十部委联合发布的《关　小企业缺乏信用观念，在交易和融资关　于加强中小企业管理工作的若干建议》，　系中不讲信用，一些企业只想货款，根本　是推进中小企业信用体系建设的重要举　就不想还贷，一些企业借兼并、破产、重　措。针对目前中小企业缺信普遍的现象，　组之机，假破产，真逃债，大量银行债权　各地政府应下大力量，尽快建立健全中小　难以收回，再加上地方保护、政府干预和　企业信用体系。具体应从以下几个方丽着　惩治失信行为的法律缺位，使逃废银行　手：１、建立和完善中小企业信用制度。信　债务现象加重。作为银行来讲，为了规避　用制度的建立，主要应依靠市场经济的力　信贷风险，层层上收贷款权限，实行了严　量来完成，政府的作用主要是制定规则，　格的贷款责任制，提高了放贷条件，出现　行使监管职能，指导经营者树立良好的信　了较为普遍的“惜贷”行为。　用意识，制定中介机构的相关执行规范，　（二）信息不对称使银行和中小企业关系　提高中介机构对中小企业信用的约束力。　疏远　２、建立中小企业信用信息平台，实现中小　信息不对称是指交易双方的一方拥有　企业信用管理监督社会化。建立中小企业　相关的信息而另一方没有，或一方比另一　信用信息平台，及时收集和整理中小企业　方拥有更多的相关信息，从而对信息劣势　信息档案、资料，将企业的信用信息向社　者的决策造成不利影响。在金融市场上，　会公开披露，接受社会监督。３．加大对企　作为借款者的企业一般比银行更清楚投资　业违约的惩罚力度。在当今，违约现象很　项目成功的概率和偿还贷款的条件及动　严重，违约成本低是主要原因之一。　机。由于信息不对称，就可能产生逆向选　（二）建立和完善中小企业信用担保体系　择和道德风险。在信贷市场上，银行为了　１、建立中央和地方政府分层支持的　避免信息不对称可能对银行利益的侵犯，　中小企业信用担保体系为中小企业提供信　坝代商业　ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ　发达的地区，担保机构所需的资金主要由　地方政府提供，中央政府重点对一些贫困　地区和欠发达地区的担保机构进行扶持。　另外，中央和地方政府还应在每年的财政　预算中确定担保基金的正常增长计划。　２、加强对中小企业担保机构的规范　管理。中小企业担保机构不是自负盈亏公　司，不能从事盈利活动，中小企业担保机　构的管理和监督应由一个政府部门统一管　理，不能多头管理。政出多门，容易造成　认识不一，多头管理，导致都不管理，形　成放任自流。因此，国家要在积极推进中　小企业信用担保机构组建的同时，应明确　授权一个政府部门管理和监督中小企业信　用担保机构，主要对担保机构的运作方　式，特别是担保机制、担保的程序、担保　倍数、资信和评估、担保收费标准等进行　规范和管理。　３、处理好银行与担保机构之间的关　系。目前，由于我国各地的担保机构在体　制和机制方面没有统一规范，担保机构　同各家银行在担保倍数、担保比例、担保　实施方式等多方面存在着差异。有些担　保机构只同少数几家银行有担保业务关　系，这既不利于商业银行积极参与担保　贷款业务，也不利于中小企业公平地获　得信货担保。我国在处理银行和信用担　保机构之间的关系时，应对不同担保机　构同银行之间在担保倍数、担保比例、协　作银行的选择、理赔的程序等方面进行　统一规范。总之，有了完善的信用担保体　系，方能使担保机构真正成为商业银行　和中小企业之间的桥梁，缓解商业银行　与中小企业的信息不对称矛盾，从而降　低商业银行的信贷风险。圃　【参考文献】　１、吴晓灵，银行家市场营销《北京：中　国计划出版社》２００１　２、陆道生，中小企业的创新与发展，　《上海：上海人民出版社》，２００２　５、李扬，中小企业融资与银行，《上海：　上海财经大学出版社》，２００１