维普资讯 http://www.cqvip.com 金融参考２００６年第４期 农民工金融服务中存在的问题及改进建议 苏宏涛 朱伟健 洪汝亮 （中国人民银行上饶市中心支行，江西上饶市３３４０００） １．农民工金融服务中存在的主要问题：一是农民工对相关金融知识的了解不多。尽管农民工收 入低，但劳动报酬的支付方式基本是现金，由于缺乏人民币认假、识假的相关知识，不时给农民工个人 带来一定的经济损失。而银行只在特定的活动时间做反假宣传，进城农民很难获得相关的知识；此 外，随着打工收入的增加，一些富裕了的进城农民也需要理财服务，但是缺乏相关的理财知识，对基 金、保险、证券等相关的金融知识知之更少。二是金融服务水平和手段滞后。当前，农民工所能享受 的金融服务主要集中在存款开户、办理储蓄、电子汇兑这几项业务。农村金融机构，特别是农村信用 社，由于技术和政策的原因，网络汇兑至今还无法实现，结算渠道不畅通，对农民工攒钱寄回家很不方 便，以致于农民工携带现金回家，增加了不少风险。另外，尽管各家银行开通了银行卡业务，但对进城 务工和经商的农民工来说，也还存在一定的服务盲区和缺点，如到外地进货的农民工，虽然可以携带 银行卡，但大多数批发市场内没有设立金融机构，批发商也没有与金融机构建立特约商户关系，因而 无法实现持卡消费。与此同时，由于国有商业银行县以下机构的退出，地方中小金融机构金融产品缺 失，业务品种开发滞后，不能满足进城农民工的需要，在目前农村信用社没有开通通存通兑业务的情 况下，农民工的汇款多是通过农业银行（或邮政）汇兑，而农业银行在农村机构较少，导致汇入款的支 取很不方便。三是农民工贷款难。进城农民工在流入地能存不能贷的现象比较普遍。由于没有流入 地的身份证，居住地金融机构因风险原因不敢贷款给进城民工；而迁出地的金融机构因农民的外流， 不方便管理而不愿贷款。因此很多农民工即使在城里生存了很多年，仍然享受不到应有的金融服务， 成了“两头落空”的信贷服务盲区。而进城农民却因创业与消费等各种需求而渴盼获得金融贷款。 ２．改进农民工金融服务的政策建议。（１）充分发挥政府公共职能作用，引导金融机构提高服务 效率。政府应通过财政、税收的引导和市场的开放来发挥作用。提高扶贫资金的使用效率，为农民工 提供人身保险和培训，为刚刚外出打工的农民工提供一定的启动资金等。另外，开放农村金融市场， 坚持实行分层管理，由市场而不是由政府来确定金融机构应该如何去做。政府可以通过支持农民工 加入保险等行为来降低农民工贷款风险，鼓励金融机构对他们贷款。（２）完善农村金融支付体系建 设，提高服务效率。一是尽速实现基层农信社支付结算业务信息化，疏通资金流转渠道，缓解农村地 区支付结算的瓶颈制约，推动农村金融深化。二是全面提升农村金融信息化整体水平。加大支付系 统建设作为农村金融服务资源优化配置的关键点，构建贯通乡、县、省乃至全国的农信社综合业务系 统，提升金融对区域经济建设的基础性支持能力。三是建立健全农民工工资银行代理发放制度，大力 推进农民工银行卡业务的发展，在保障农民工权益的基础上，促进银行业提高金融服务效率。（３）准确 定位，提高对农民工的金融服务意识。农民工对金融产品和服务的心理预期不高，营销成本较低，农民 务工汇兑所带来的不仅是存款，也是为银行业中间业务的发展提供了广泛空间。为此，一是要针对农 村经济的新变化来开发适应农民工金融需求的金融工具；二是多途径、全方位地开展金融知识宣传，在 有效提升农民金融意识的前提下，增进与农民工的沟通和协调，提高自身社会服务形象；三是加强与地 方政府部门之间的工作交流，通过建立政、银、农三方信息交流平台，合理解决农民工临时性资金需求。 （责任编辑：郭建华） （校对：ＧＨ） ｌ１７