基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响

基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代 

大学生消费观的影响

王思铭，杨 静，乔苒洁，王兆淳

（江苏师范大学，江苏 徐州 221100）

摘 要：随着互联网经济的不断快速发展和网络科技的创新，消费者的消费环境与消费方式也逐渐更新换代，从而互网联金融市

场出现了似“蚂蚁花呗”一系列新兴的网络信贷支付方式。大学生作为消费者中的特殊群体，具有庞大的消费潜力，渐渐成为网络信贷市场需求的创新回应群体，成为互联网金融链上的重要一环，但资金缺乏在很大程度上限制了这种购买力。大学生消费信贷业务的非理性增长容易引发过度消费负债，冲击现有金融监管秩序的稳定。因此，新兴的网络信贷支付方式对大学生的消费观念必定产生了一定的影响，本文通过梳理国内关于消费信贷出现的问题以及风险并以“蚂蚁花呗”为例研究剖析新兴网络信贷支付方式对当代大学生消费观念产生何种影响以及该类支付方式存在的优势、劣势、机遇和威胁做出综合评定，以此提出发展意见，以期促进当代大学生树立正确消费观念，进一步加快我国互联网金融的发展。关键词：网络信贷；大学生消费观；蚂蚁花呗；互联网金融

1 现象源起—大学生成为网络信贷消费的重要消费群体

1.1 大学生信贷消费现象

经调查研究发现，在校大学生对于金钱的认知看法还不是很成熟，一部分学生还做不到理性消费。在资金缺乏的情况下，67.06%的学生会选择节省生活费，4.51%的同学选择向朋友借钱，19.41%的学生会选择使用花呗、借呗等网络信贷，9.02%的学生会使用信用卡。显然这说明了在资金不足的情况下，还是有一部分学生会用“超前消费”的观念解决资金不足的问题，而“超前消费”的方式中大部分学生会使用花呗、借呗等网络信贷产品应对“经济危机”。

当下的网络信贷一方面申请门槛低，另一方面网络信贷的办理条件少、审核程序较为简单并且效率高，因此越来越多的大学生会选择网络信贷解决资金问题正是因为网络信贷的“双重低门槛”。1.2 大学生的消费现象

（一）大学生的消费多伴随情绪性和连续性大学生一般在消费一次后如果感觉很满意，会很有可能在一段时间内持续对同一产品进行重复性消费，还会推荐自己身边的朋友消费。相反，如果感觉不是很满意，就不会再消费了。大学生身为当代消费的主流群体，对不同的产品的体验是有限的，但由于大学生之间信息交流传播迅速，容易形成对消费产品的第一印象。（二）大学生的消费多为冲动消费

大学生刚走出高中封闭式的校园，在大学里相对

自由，而众多商家更是抓住了这一“契机”，在校园门口或附近大肆宣传，以此吸引大学生消费，而大学生恰恰容易受广告等宣传的影响并随着商家宣传和促销方式的引导（尤其在“双十一”黄金周期间），消费具有冲动的特点。（三）先锋性消费，消费观念日益超前

大学生每天都能吸收到优秀先锋性的文化知识，并更快接受新鲜事物，所以消费观念随着自我意识的增强和眼界的不断开阔，相对处于超前状态，变化也比较快。

1.3 网络信贷消费的现象

伴随着我国社会主义市场经济的不断完善，经济飞速发展，金融业也衍生了众多各式各样的金融产品，而现代互联网技术的高速发展，更是为网络信贷消费提供了良好的环境和平台。比如：支付宝的“蚂蚁花呗”，京东的“白条”这些都是网络信贷产品，并且与各个银行的小额信贷相比，网络信贷产品操作步骤简便、利息少、适应大众潮流发展，加之网络信贷产品的门槛低。这些产品的不断出现，意味着网络信贷消费的市场竞争力也在不断的加剧。目前互联网消费信贷主要针对中低收入的人群，这些人群消费需求比较旺盛，市场活跃度比较高。

2 现象主张—网络信贷消费对大学生消费观念的改变2.1 大学生网络消费信贷之“新”

大学生网络信贷是社会主义市场经济体制下的

济,2017(17):65-66.

［4］杨传贞.乡镇财政资金精细化管理策略［J］.消费导刊,2017(5): 202.［5］张玉梅.乡镇财政专项资金管理探析［J］.行政事业资产与财务,2017(7):35-36.［6］向黎航.浅谈乡镇财政资金管理的问题及完善措施［J］.现代经济信息,2017(9):489.

［7］李雅芹.加强乡镇财政管理,提升乡镇财政资金监管水平［J］.大众投资指南,2017(4):240+242.［8］刁占英.乡镇财政资金安全管理中存在的问题及对策［J］.现代农村科技,2017(11):7-8.

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一种新兴经济雏形，随着互联网金融体系的进一步完善，以及第三方征信体系的健全，喜欢新鲜事物的当代大学生群体网络信贷支付更是融入了学生的消费生活。以花呗，京东白条为代表的网络信贷平台和以分期乐，趣分期，优分期和爱学贷为代表的一批大学生网络分期购物app，逐渐成为大学生网络消费信贷的主要途径。第二届世界互联网大会乌镇峰会开幕，国家主席**在开幕上致辞，并就构建网络空间命运共同体提出了五点主张，其中“**主席把网络经济摆在重要的位置。中国互联网正在从消费互联网发展到面向产业，这个趋势刚刚开始，未来的空间还很大。”基于数据统计调查分析，从2012年以来，我国高校大学生人数一直处于增长的趋势，2015年达到了3647万人，庞大的人口基数也奠定了大学生市场千亿级的消费规模。在网络消费信贷的发展过程之中，大学生网络消费信贷之星并不意味着全盘肯定，亦不能任其发展，而需要在大学生信贷风险防控之下进行适时适度的有效规制。

2.2 大学生网络信息消费信贷之\"弊\"

大学生网络消费信贷，即针对大学生群体提供的网络消费信贷产品和服务。以蚂蚁花呗为例，网络信贷消费作为超前消费的一种支付方式，2017年5月12日，根据《省人民政府金融工作办公室关于促进网络贷款公司持续健康发展的实施意见》，要求加强省网络贷款公司进一步开展网络贷款业务的监管，有效防范网络贷款业务风险。这一意见指引体现我国网络信贷消费对于大学生网络信贷消费行为的强烈冲击。在网络信贷消费市场发展之初，零门槛开通的花呗功能吸引了暂时没有经济实力的大学生群体，其中难以开通信用卡的大学生等青年群体成为了主要消费用户，自此许多大学生纷纷开始使用蚂蚁花呗等网络信贷支付方式进行网购，超前消费似乎已经成为常态，另一个方面也表明，网络信贷支付使得大学生群体成为网络信贷市场初期发展不完善的试验品。2.3 大学生网络信贷消费支付存在的问题

客观来看，造成我国大学生网络信贷支付之\"禁\"的主要原因是大学生网络信贷市场的发展乱象。既包括消费贷款低门槛政策下的引导缺失，又包括大学生群体过度超前消费引发的盲目消费。（一）超前消费意识泛滥

新时代的消费群体是大学生，他们拥有善于接受新鲜事物的能力，并且眼界开阔，还敢于尝试新鲜事物。由于新时代大学生群体的消费观念不同，大学生没有一定的经济保障，因此他们在消费和资金两方面无法平衡时，他们会通过网络信贷支付这种新兴平台

126科技·经济·市场出发，如蚂蚁花呗等网络信贷支付，这种方式很容易

导致大学生超前消费意识泛滥，长此以往，很容易造成盲目消费的不良现象。（二）网络信贷风险防范意识薄弱

政府对于大学生网络信用贷款市场的规范，看似源于国际金融海啸的蝴蝶效应，其实质却是部分学生网络信用消费膨胀，但独立还款能力无法跟上所造成的必然后果。从实质上看，大学生消费群体的消费特征和消费风险构成对大学生网络消费信贷领域实行必要相关制度进行规制的重要原因。2.4 审视大学生网络信贷消费

（一）消费形式多样化

随着市场经济的高速发展和生活水平的不断提高，单一的物质生活已经不能满足人们的消费需求。加之网络购物平台的多元化，大学生特殊消费群体的消费形式，较之以前也发生了巨大的改变。除了必要的生活物质消费外，娱乐消费，电子消费，交往消费在大学生的消费结构中也占据了很大的比重。单一的消费方式难以满足大学生的校园生活需求，其消费形势日趋多样化。（二）大学生网络信用消费的行为特征（1）理性消费占主体

理性消费是消费者在消费能力允许的条件下，按照追求效用最大化原则进行的消费，能够促进经济社会发展和有利于改善生态环境的消费观念。

类别理性消费量入为出

个性消费

勤俭节约其他人数21224501086占比

53％

22％

12.5％

27％

1.5％

在本次调查中，对于您追求的消费方式，这个问题有53%的大学生选择了理性消费，有22%的大学生选择了量入为出，有12.5%的大学生选择了个性消费，有27%的大学生选择了勤俭节约。对于“大学生网络信用消费观点”中，有68.25%的大学生表示肯定的态度，有25%的大学生表示中立态度，还有6.75%的大学生表示全盘否定的态度。因此，对于大学生网络信贷问题仍然应当以理性，科学的消费观为主流，大部分学生坚持理性消费的消费观念。（2）消费结构多元化

以往大学生群体消费结构较为单一，伴随着互联网经济以及网络各式各样的app的产生，大学生通过网络平台进行消费，如在美团上预定美食，在淘宝上选购商品，在途牛app中选择旅行，以开阔自己的视野进行各类社交活动等等。此外，互联网信息消费，各种娱乐消费，旅游消费也水涨船高，消费结构多元化趋势越来越明显。

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科技·经济·市场㖁㔌󰘑䍧⎸䍩∄䟽8%10%␈󱇍䍝⢙㖾伏󰽆󰦆23%59%䙄⢋󱯵⑨󰞦Ԇ（3）大学生网络信用消费支付的消费风险从消费风险来看，大学生网络消费信贷面临着主体性大，信息匮乏，不具备独立还款能力，信贷风险控制意识薄弱等多重发展因素，另外，针对网络信贷支付行为，我国尚未建立专门的管理金融机构进行监管和引导，无法保证大学生的网络信贷安全。

3 问题引导－培养大学生正确合理使用网络信贷服务的措施

3.1 大学生群体自主培养理性消费意识（一）大学生要提升正确消费意识

理性消费意识是大学生在进行消费时应具有的观点。首先提高自己明辨是非善恶的能力，才能有效抵制不良思想的影响，树立正确的消费意识；其次大学生应积极参加社会实践，丰富自己的社会经验，养成理性的消费意识；最后面对社会存在的盲目攀比和从众消费心理，要在正确和理性的消费意识指引下，做出正确的判断从而形成正确的消费理念。（二）大学生应自主培养合理规划消费意识由于部分大学生自身的理性消费意识淡薄，交往消费观念不正确，防范风险意识薄弱等问题，大学生首先应从自身出发，树立正确的网络信贷消费观念，杜绝过度消费，合理消费应注重内涵的提升，要努力培养自己控制金钱的能力，从而提升合理消费能力。3.2 家庭对大学生网络消费观的教育和引导（一）创新传统家庭消费观念，培养学生自立意识大学生的消费观念是影响其消费结果的直接成因。由于部分大学生自控能力较差，易随主观情绪而变动，当在网络平台看到个人心仪的商品，就不能自控盲目选购，所以要想解决大学生在网络信贷方面的消费问题，传统的家庭教育对孩子的意志力培养至关重要，家长要引导孩子树立正确的金钱观和培养孩子的理财意识，使学生形成健康的网络消费观。（二）了解孩子网络消费动向，及时进行引导当今大多数学生在外地求学，家长对孩子的消费方向一概不知，当孩子需要资金时，家长就会及时提

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管理纵横

供，而不会过多干预孩子。然而要想培养孩子合理消费的行为，可以借助通讯工具、网络交流平台，积极与孩子进行沟通，帮助孩子解决在网络信贷消费中遇到的困惑，最终培养孩子正确合理的网络消费观念。3.3 学校对大学生网络消费观的教育和引导（一）引导学生科学的消费观念

大学是培养学生正确人生观的重要场所，现在大学学生的文化知识水平在不断提高，却忽视消费观的培养。在网络信贷的影响下，高校更应该加强相关消

费观教育。积极整合相关教育资源，以新的教学方法潜移默化引导学生科学的消费观念。这样不仅有利于大学生的理财能力的培养，更有利于大学生健康人生观的形成。

（二）调整课程设置

根据调查，在许多高校课的课程设置中，只有经济管理学学科才有相关理财内容，其他学科基本都不进行与消费信贷方面相关的教学。但是大多数大学生都会需要涉及网络信贷消费，故而学校应调整课程设置，全面培养在校大学生的网络消费观念，形成自己适合自己发展的消费观。

3.4 政府对大学生网络信贷的规制与管理

健全金融体系，加强网络信贷安全。在网络信贷支付的大环境下，银行与淘宝天猫等购物平台建立网络支付的关系，像蚂蚁花呗这种先消费后还款的网络信贷消费方式，大学生作为其中的主要消费群体，指贪图一时的消费感受，却不具备及时还款能力，由此容易导致一系列的网络支付信用问题，所以除了家长学校的配合引导外，政府也应采取相关措施，加强网络金融体系监管，联合学校开设主题讲堂增强学生网络信贷的安全意识。制定相关法律，严厉打击网络信贷诈骗行为，配合金融机构深入改善网络信贷安全体系。4 结语

当前大学生网络信贷消费的问题，是值得学术界认真研究的重要问题。大学生需要树立正确的网络信贷消费观念，形成符合身条件和社会发展的消费观念，从而养成良好的生活方式，促进个人的理财规划能力。本文以“蚂蚁花呗”信贷服务为例，在调查研究的基础上，从大学生、家庭、学校三个层面进行分析，对当前大学生网络消费之新之弊进行分析探讨，并剖析了当前大学生网络消费观存在问题的原因，有针对性的提出了培养大学生正确的网络信贷消费观的具体措施。

参考文献：朱琳.消费信贷的互联网衍生［J］.金融发展研究,2016（7）.张娜.当代大学生消费观分析及研究［J］.郑州大学,2013.卢家瑞,吕志敏.消费教育［J］.人民出版社,2016.

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