维普资讯 http://www.cqvip.com 充城市商业银行的资本金，也可以促进城市商 款营销。 业银行加快改革，进一步规范经营，提高经营 １．改进和完善社会信用机制，加大故意 管理水平。 逃废银行债务的整顿力度，为基层商业银行贷 ４．扩大社会法人入股。银行业对外开放， 款营销提供一个良好的环境平台。积极理顺好 首先要对内开放，放开社会资金入股城市商业 市场条件下，政府、银行、企业之间的关系， 银行的限制，政府没有必要非做控股股东，大 国家应抓紧制定约束企业信用行为的有关政策 企业集团、民营企业入股城市商业银行，互相 法规，把企业偿还金融机构债务情况作为考核 参股，金融资本与产业资金融合是大势所趋势， 企业法定代表人是否称职、是否继续任职的重 应鼓励提倡按市场化原则进行城市商业银行的 要内容；要制定金融债权保全办法及相应的保 重组联合。 全措施，充分发挥金融债权管理行长联席会议 ５．积极争取外资入股。中国作为发展势 的作用，实行企业悬空银行债务、故意欠贷、 头良好的发展中国家，外资本非常看好中国， 欠息大户披露制度，依法公正审理金融债权、 争待进入中国金融市场。与中、小银行尤其是 债务纠纷案件，切实保全金融资产不受到损失。 城市商业银行合资合作是外资银行抢先进入中 ２．基层商业银行应积极转变经营观念， 国金融市场的一条捷径，同时这也为城市商业 树立高起点的贷款营销新理念。商业银行上级 银行转换机制、按照国际惯例和基本准则进行 行应给予基层行大的贷款营销权力，对一些好 市场化运作、提高经营管理水平提供了一个平 的贷款业务种类和项目，经基层行认真、科学 台，可以说二者找到了共同的利益结合点。 地考察后，可以通过向上级行推荐，及时得到 ６．发行资本性票据及长期债券。我国的 审批和推广。在贷款营销上，要形成行长、科 企业债券市场落后于股票市场及国债市场，应 长、客户经理、一般办事员都有营销观念的全 大力发展企业债券市场。城市商业银行作为金 员营销局面，通过多元化的贷款营销渠道，良 融企业，可以发行五年期以上的银行特种债券， 好的金融服务，简明的贷款手续，适合贷款消 补充其附属资本，改变我国目前只有核心资本、 费者需要的业务种类，打造适应地方经济发展、 缺乏附属资本的现实，优化资本金结构，两条 拉动自身效益提高的贷款知名品牌。 腿走路，从而提高资本充足率。 ３．积极优化基层商业银行贷款营销策略， （作者工作单位 济南市商业银行 加强贷款营销措施的实施。基层商业银行在目 所在地济南市 邮编２５０００１） 前支持重点优质客户的基础上，对潜在有发展 （编辑 朱锋） 前景的客户数量、结构、需求情况、风险承担 商业银行贷款营销的 力和市场占有率等因素进行调查和分析；同时 根据本行的经营特点和实力，有针对性地对不 规范建议 同的贷款业务及客户进行重点营销。 ４．建立健全基层商业银行的贷款营销保 障机制建设，使贷款营销能够日常、规范开展， ■ 林学龙 柳志强 丁世利 从而延长贷款营销商品的生命力。基层商业银 商业银行贷款营销观念的高低、贷款营销 行应明确一个部门为贷款营销的主要机构，通 方式和手段的优劣直接影响到商业银行业务的 过完善人才选拔机制、推行竟聘上岗、双向选 拓宽和效益的提高；同时也影响着货币政策传 择，选拔高质量的客户经理充实到该机构，负 导机制的畅通和工具效应的实施。因此，基层 责做好贷款的营销和市场动态调查、反馈；同 商业银行应结合工作实际，积极规范地开展贷 时建立专门的考核激励机制，严格考核制度， ６１ 维普资讯 http://www.cqvip.com 短论 意图、维系信用体系稳定等方面具有相似的政 策性功能，导致现阶段国有商业银行在经营管 理、不良资产状况、资本充足率水平等方面的 市场透明度还远远不够，而金融监管行为在很 大程度上缺乏有力的制裁措施。 明确责、权、利关系，把贷款营销和贷款风险 防范有机地结合起来，切实调动客户经理的贷 款营销积极性；建立客户经理培训制度，定期 和不定期地举办贷款营销方面的培训，形成使 贷款营销可持续发展的动力源，以促进贷款营 销商品健康发展、富有生命力。 （作者工作单位 中国人民银行栖霞市支行 所在地栖霞市 邮编２６５３００） 在当前我国加入ＷＴＯ后金融业逐步对外开 放的大环境下，国有商业银行与国外商业银行 运营模式上的差距，要求我国商业银行寻求合 （编辑朱锋） 理、科学、高效的资本金管理方法，增强自身 我国商业银行 抵御风险的能力。笔者认为应从以下几个方面 加以改善： 应加强资本金管理 一是改善经营，提高商业银行资本金的自 我积累能力。我国商业银行补充核心资本的重 要来源是增加税后留利，补充资本金必须从提 ■ 梁 宵 高自身经营效益出发，努力改善经营管理，加 强成本和效益核算，提高资产利润率。 我国国有商业银行强调安全性、系统性、 二是压缩不良贷款数量，加强资产管理。 效益性的有机统一，但仍停留在完成资产负债 开展不良资产压缩攻坚战，努力降低风险资产 比例管理中设计的一系列指标体系上，缺乏真 数量；尽快建立科学合理的风险评估体系，完 正资本营运观念，没有真正实施以资本充足性 善对客户评价的程序和方法；建立各商业银行 管理为核心的风险资产管理。 联网、数据资料共享的社会信用评级体系；积 （１）传统的经营观念导致国有商业银行 极发展低风险的代收代付、资金结算和其他中 忽视对资本金的研究和管理。长期以来我国国 间业务，降低风险资产总量。 有商业银行资本金主要靠国家财政或是变相拨 三是改善资本结构，拓宽资本金补充渠道。 付，结构十分单一。 （２）历史遗留的风险资 积极探索通过发行长期次级金融债券扩充资本 产很大程度制约着资本充足率的提高。我国的 的路子，并要加大呆账准备金的计提力度。为 国有商业银行长期承受过多的政策性功能，不 保证附属资本不超过核心资本总量的１ ００；ｌ；， 得不超额供给信贷，尤其是１９８５年实行拨改 核心资本也必须相应提高。 贷后，国有商业银行提供给国有企业的贷款中， 四是强化金融管理，提高商业银行自律意 包含了相当一部份政策性贷款。 （３）我国经 识。监管当局要按照新协议要求制定相应的规 济市场化程度不高，难以按国际标准准确划分 章，强化对商业银行的资本充足率要求；对银 产业与行业的风险权重。从外部评级体系来看， 行风险评估体系的合理性、准确性及信息披露 目前我国虽然已建立多家资信评估机构，但没 的可行性进行监督，严格监管纪律；按照市场 有一家得到国际社会公认，而穆迪和标准普尔 化规则办事，慎重考虑制定对资本管理不合规 等评级公司在我国的业务面比较窄，并且其苛 的商业银行的监督约束职能。 刻的评估标准也不利于国内企业经营和发展。 五是发挥市场约束作用，建立严格透明的 （４）我国中央银行的监管偏重于传统业务的做 信息披露制度。商业银行应对银行风险管理制 法，使风险界定范围明显缩小。由于国有银行 度与程序、资本构成、风险披露和管理程序、 的特殊身份，与金融监管当局在传导政府政策 资本充足率等信息准确核算；还要加快会计和 ６２
