经Ｉ济ｌ论Ｉ坛 科 技信恩 ——黑龙江．＿ 我国社会信用体系研究 朱红霞姜卫 （吉林省四平市中心人民医院，吉林四平１３６０００） 摘要：针对我Ｎ￣－ｔ－－会信用存在的问题，分析其恶化的原因，阐述了如何完善我国社会信用体系。 关键词：社会信用；问题；原因 １我国社会信用存在的主要问题 第一是银企信用关系恶化，银行信用循 环梗阻，风险加剧。第二是信用供需脱节，阻碍 了金融资源的优化配置。主要指新兴的经济主 体（如民营企业）和新生的金融需求（如消费信 用），由于没有合适的信用方式和有力的信用制 度支撑，使银行过剩的金融资源与新兴的有效 需求无法有效支接，形成信用脱节和金融低效。 第三是优良企业出现金融转移，信用需求开始 减弱。第 是为支撑信用循环，国家信用空前回 归，社会信用领域日趋狭窄。第五是信用萎缩导 致金融资源游离经济实体，信用日益畸化，金融 风险不断堆积。信贷资金大量进入以国家政策 为支撑的证券市场进行投机。信用恶化直接造 成银行经营乃至整个经济、金融的萎缩、高险与 低效。客观上，社会信用与银行业务存在着高度 的正向关联，它们相互依存，同盛共衰。由于当 前信用恶化和减弱，严重阻碍银行的业务经营。 首先恶化了信贷资产，加剧了经营风险。其次制 约了银行的融资手段，降低了资产盈利能力。信 用环境恶化使银行融资方式保守、领域狭窄，银 行大量资金因脱媒而滞留体内，不但资产收益 率极低，而且直接形成信用、经济的双重萎缩。 再次畸化了银行信用行为，催生出新的金融泡 沫。最后束缚了金融产品的创新，制约了银行创 收能力。 估依据的信息水平较大，缺乏真实性和操作性。 ｃ．金融企业信用等级制度尚未空白。不利于银 行加强自我约束和管理，提高竞争力和抗风险 能力。ｄ．缺乏完美的信用担保体系。信用担保是 解决用信者信用能力不足，推动社会信用循环 的有效途径。当前，我国的信用担保制度极度残 缺，除国家信用（国债）、银行信用（银行承兑汇 票、存单、信用证）、机构信用（保险）可作信用 担保之外，只能下条件苛刻的实物担保。 ２．５信用运行缺乏有力的法律及道德环境 支持，是违约失信行为大行其道。 信用立法尚 为空白。ｂ．信用执法不力。ｃ．信用运行缺乏良好 的道德支持。诚实守信的传统道德观念不 用援助的资格证。其次，要建立社会信用担保体 系，从信用保障的角度你补信用能力及其用意 识的缺陷。 ２分析我国社会信用恶化的原因 微观层面看，信用关系是由授信者、用信 者和信用工具（如借据、合同、存单等各种契约 性金融工具）三大要素组成。主观上信用意识淡 漠导致有钱不还，或客观上信用能力不足造成 无钱可还，都直接造成信用的失效和恶化。造成 当前社会信用恶化的主要根源有： ２．１银企产权的模糊性和主体的同一性， 使银企债权俩务缺乏体制硬约束。由于产权结 构的单一性和主体的同一性，银行、国企资产债 权债务具有理论和现实上的“存续性”和“抵消 性”，最后总可通过国家政策进行债务清理（如 果账核销、俩转股、清理三角债等），即使形成损 失也债有其主。 ２．２地方经济与银行条块利益的分割性， 造成地方政府、企业联合逃废银行债务行为日 益严重。如政府企联手通过改组、转制等各种形 式大肆悬空、逃废银行债务，使银行的债权维 护、保全工作层层受阻，信贷资产大量流失，银 企关系不断恶化。 ２－３银行的授信能力相对带后，形成大量 的经营风险损失。ａ．授前决策带后。ｂ艘后监控 乏之。ｃ．授巾管理存在缺陷。ｄ．授信手段带后。 ２．４礼会信用制度不完备，无法满足有效 的信用需求。ａ．个人信用制度尚为空白 企业 信用制度不健全。目前，银行对企业建立了信用 评级制度，但这种制度尚未丰Ｊ：会化、系统化，评 目前，国家对建立社会化的信用担保体系 进行了政策规范和引导，有些地方也初步尝试 试性地建立了一些担保体系的建立以社会化、 规模化、规范化、法制化为目标，要充分发挥政 府在担保体初建时期的启动作用。社会化的信 用风险分担机制的建立，将极大地拓展银行的 融资范围，特别是将融资对象扩充到充满活力 和前景的民营企业，有效放大了银行的业务空 间和盈利空间，并实现银行融资重心的市场化 转移。 化，信用运行缺乏有力的道德环境予以支撑和 ３．４依法、依政、依德治信，全方位整治信 维护。 用环境，通畅信用梗阻。首先，要加大依法置信， ３完善我国社会信用体系 严惩赖债、废债行为。一是加强信用立法，为信 ３．１现代企业制度改革是使企业主体法人 用法治提供有力的法律依据。二是加强信用执 化、人格化，通过对经营权责的硬性制约，形成 法力度，极大维护债权人利益。执法不力是失信 企业守信经营的内生机制。 深层推进国有企 行为大行其道的症结所在。使债权人特别是银 业产权制度改革，加快建立现代企业制度，当 行的债权利益得到法律保护。其次要依政治信， 前，许多将股份制改造作为上市“圈钱”的主要 全面整肃社会信用秩序。信用重整需要政府的 手段，企业体制行改而神未改，国有股一股独大 全面参与和积极推动。一方面，地方政府要加强 的产权结构不仅影响了资本市场的健康发展， 信用自律，规范行政行为；另一方面。地方政府 而且成为制约国有企业改革深入推进的“瓶 要充分发挥自身的重要角色和职能，将建立健 颈”。ｂ．对国有商业银行产权进行改造。国有商 康有序的信用秩序作为发展地方经济、改善投 业银行经营率低，竞争能力弱，资产质量差，已 融资环境的基础工程，为整治信用秩序鼓与呼， 从分暴露出国有银行的产权体制缺陷。ｂ．建立 以信用工程的发起人和推动者的角色，积极调 企业经营者引用的束制约。为规辟经营者人为 聚各领域各部门及一切社会力量，统一整治手 严厉制裁措施，形成一张整治信用的社会之 造成的企业失信行为，当务之急是要建立社会 段，化经营者用登记制度。将企业信用视同经营者 网，让失信者无处立足。最后要加强依德治信。 个人信用进行捆绑考核登记，对违约及失信企 道德是约束人们行为最原始、最广泛的社会规 业的经营者，在以后个人任职、就业乃至申请信 范，是铸信用自律的根本力量。让诚实守信的观 念深入人心。一是要加强信用教育，培育信用至 用援助时实行严格制约。 ３．２加强内部管理，提高银行授信能力。ａ． 上的全民意识和社会道德。二是要加强舆论的 优化内部授信制度，强化授信责任。ｂ．建立科学 正确引导，形成守信光荣、失信可耻的道德氛 的信用准入机制，尽力规辟企业制度、政策和市 围。使信用成为衡量一个人道德修养的重要标 场风险。ｃ．力Ⅱ强对企业的监控管理，规辟企业信 尺，重信履信成为良好的社会道德风尚。 息不对称问题。ｄ．银行自身要加强信用评级和 风险制度。要建立银行信用等级评估制度，通过 国内或国际权威资信评估机构对银行对银行信 用等级进行认定。ｅ提高授信能力，按市场需求 和主体信用能力进行授信。一方面，对国家产业 政策倡导的投资领域，要结合本地域经济特点 来决策，避免盲目跟从而引起新的重复投资；另 方面，对新兴的经济主体和融资领域（如消费 一贷款、民营企业贷款、各种中间业务等），要主动 适应市场，积极研究、开发各种有效产品，满足 需求，开拓新的业务和盈利领域。 ３．３建立个人信用及社会担保制度，广泛 链接信用需求。首先，要迅速建立社会化的个人 信用制度，满足消费信用需求．个人信用制度是 通过构建社会统一的个人信用档案，一信用记 录生成个人信用级别，作为个人在获得社会信 一９９—
